重疾险轻症保障里的“原位癌”，到底容易理赔到吗？

首发：文文大保贝儿一个能直接联系上公号主的保险自媒体

大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

2020版《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一定义了28种重疾和3种轻症，而“原位癌”则不包含在这“3种轻症”里。

尽管作为癌症的早期症状，原位癌一直是重疾险里的理赔大户，但在新定义重疾险中，银保监会依然没有对“原位癌”进行统一定义。

这也就意味着，新定义的重疾险产品，是否包含“原位癌”，以及“原位癌”怎么赔，全部由保险公司自己说了算。

文文大保贝儿看了一下新定义重疾险，其实基本上都是有“原位癌”保障的，只是大家对于“原位癌”的理赔定义，堪称“五花八门”。

甚至还有一些言论，说“xxx重疾险的”原位癌“保障非常坑！”

这也让很多小伙伴很犯嘀咕：这些不同理赔标准的“原位癌”条款，到底有什么区别？我们来具体看一下。01
什么是“原位癌”？

所谓“原位癌”，其实就是恶性肿瘤的一种，指上皮恶性肿瘤局限于皮肤或粘膜内，没有通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮组织，更没有发生浸润和远处转移的状态。

“原位癌“其实就是癌症发展中的最早期阶段，有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。

通常的演变过程是：正常细胞→良性肿瘤→原位癌→癌症。

如果我们早期发现的话，趁他没来得及增值和转移就被消灭掉了。

以文文大保贝儿和同事的朋友圈对话举个栗子：

如果有一个表皮长了霉斑的橘子，剥开后里面的橘子还是好的，原位癌就相当于表皮上的霉斑。

但，如果橘子果肉已经变坏，就相当于发生了”浸润“，已经突破了原位癌，向着癌症发展了。

癌症发展规律是由轻到重的，按照重疾定义，”原位癌“是没有办法得到重大疾病赔付的，只有发展为浸润癌并发生扩散和转移才会赔付。

所以说，原位癌不属于重大疾病，现在市面上的重疾险产品，也都是按照轻症赔付”原位癌“的。

宫颈原位癌理赔案例：

02

原位癌如何进行治疗？

原位癌的病变范围和程度极小，主要治疗手段就是手术切除。

原位癌的治疗花费不高，一般不需要放化疗或靶向治疗，大概在几千到几万元不等。

与癌症相比，原位癌的治疗极其简单，只需切除病变部位、积极复查即可。

原位癌预后是非常乐观的，在及时治疗的前提下，治愈率接近100%，对寿命的影响非常小。

文文大保贝儿的一个朋友，之前就被诊断为“宫颈原位癌”。

一开始医院出具的报告显示是“CINIII”，我的小伙伴为了理赔的时候省点事儿，直接让医生给她写了个“原位癌”。

其实，这是因为现在在临床病历和病理报告中，已经很少出现“原位癌”的诊断了，大多是将其归为“高级别上皮内瘤（病）变”。

这也是为什么，同样的一个疾病诊断，有些医院出具的报告是”CIN III“,有些医院出具的是”宫颈原位癌“的原因。

关于宫颈癌前病变，文文大保贝儿之前拿到过术后标体承保的核保案例：

核保案例分享：宫颈灶性cin2-3级锥切术后，重疾险标体承保

核保案例分享：宫颈鳞状高级别上皮内瘤变cin2-3级，重疾险标体承保

我的小伙伴，也在旧定义重疾险停售之前，顺利核保到了标体承保的核保结论，成功给自己”加保“了。

03

新定义重疾险的”原位癌“定义都有哪些？

（1）没有额外要求：

这个理赔要求是和旧规重疾一样的，只要满足最基础的原位癌定义就可以了。

这是最为宽松的理赔条款，无可挑剔，字少就是硬道理！

不过，需要提醒大家的是，虽然没有要求进行”组织病理学检查“，但临床上，对于原位癌的诊断，是需要做组织病理学检查的。

不进行”组织病理学检查“，就无法确诊”原位癌“，并不是条款没写，就可以不进行”组织病理学检查“的。

如复星联合的康乐一生2021、妈咪保贝、福特加：

（2）需要有组织病理学确诊，且临床诊断ICD编码为D00-D09，肿瘤形态学编码为2：

就是要求原位癌的诊断方式，必须是组织病理学，如果是经细胞学检查结果或者其他结果确诊的不行。并且临床诊断结果，也需要符合世界卫生组织的国际统计分类标准。如果只看字面意思，似乎这个条款要严格一些。如无忧人生2021：但在实际情况下，这些要求并不是真的严格，这是由原位癌的实际定义，以及临床上的诊断方式来决定的。通常，一个癌细胞会经历以下几个过程：正常细胞→1轻度不典型增生(分化障碍)→2中度不典型增生→3重度不典型增生→4早期癌(黏膜内癌)→5浸润癌→6转移癌原位癌就处于3→4之间。原位癌如果仅仅是怀疑，或者说发现，在临床上是没办法进行后续处理的。这时，医生通常都会建议，患者要进行组织病理学的检查，确诊是否患病。所以，就算是对此项没有规定的其他重疾，其实也默认这个标准，都是需要进行组织病理学的检查的。划重点：
组织病理学的诊断结果，是原位癌诊断的金标准。没有组织病理学的诊断结果，无法确诊原位癌。

（3）必须经对固定活组织的组织病理学检查明确诊断：

如和谐健康福满一生：

（4）要求”已经接受了针对原位癌病灶的手术（切除）治疗“，必须符合ICD-10的原位癌范畴：

如阳光人寿阳光i保：

如弘康人寿哆啦A保：

平安人寿平安六福：

现在原位癌的主要治疗手段就是手术切除，而且不治疗会有很大概率发展成恶性肿瘤。

所以，保险公司要求”已经接受了针对原位癌病灶的手术（切除）治疗“，是很正常的。

”原位癌“在确诊后，总是要进行治疗的，会有人得了原位癌就不打算治了吗？

原位癌是个切切实实存在的疾病，有病就得积极的接受治疗啊。

硬要说有什么问题，就是做手术需要时间，可能会影响理赔时效，但做了手术，符合理赔条件了，还是能赔的。

另外，”ICD-10“的要求，跟不作要求相比，确实是会有一点影响，但并不大。

大多数重疾险，都有此项要求：临床诊断结果的ICD编码为D00-D09，肿瘤形态学编码为“/2”，才可以理赔原位癌。这几项要求，导致”原位癌“的理赔变严苛了吗？

ICD编码，出自世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》第10版，里面对各种疾病的编码。

而TNM分期，出自国际抗癌联盟/美国癌症联合委员会出的最新肿瘤分期指南AJCC8，对各项肿瘤的分期标准。

这几项标准全球通用，而且在实际理赔里，也一直都是最核心的依据之一。

在国际疾病分类ICD—10中，可以检索到，原位癌的ICD编码，确实就是D00—D09：

通过疾病编码表也可以查到，原位癌的肿瘤形态学编码，也确实是“/2”：

通过肿瘤分期指南AJCC8还可以查到，在肿瘤的TNM分期中，原位癌确实是单独一期，标记为“TIS”：

因此，只要是理赔原位癌的重疾险，都需要满足这些条件。这是全球通用的标准，并不是保险公司为了不理赔，故意使的绊子。如果把原位癌理赔的统一标准，清清楚楚的写进保险合同里也能叫”坑“，那文文大保贝儿反而希望，让”坑“来的更明显一点吧。我喜欢什么赔什么不赔都写的清清楚楚的保险条款。

（5）除外部分病变

①有的产品写了“……不在保障范围内”，明确除外了癌前病变（包括宫颈上皮内瘤样病变CIN-1，CIN-2，重度不典型增生但非原位癌）、感染艾滋病毒或患艾滋病期间所患极早期恶性肿瘤或恶性病变。

不过，实际上并不影响理赔范围。

如昆仑健康保普惠多倍版：

②有的产品，在理赔条款中，明确除外了：癌前病变（包括但不限于宫颈上皮内瘤样病变CIN-1，CIN-2，重度不典型增生但非原位癌）、非浸润性癌、非侵袭性癌、上皮内瘤变、细胞不典型性增生、交界性肿瘤、交界恶性肿瘤、肿瘤低度恶性潜能、潜在低度恶性肿瘤。

在WHO的ICD-O-3中，原位癌的肿瘤形态学编码为“/2”，名称为“原位癌，上皮内的、非浸润性、非侵袭性”。

除外了这么多，是理赔条款严格吗？

不是，其实是把条款写的更明白了，也并不影响理赔范围。

即使这么长的内容不在条款里写出来，依然是不赔的，因为本来就不是原位癌的保障内容。

文文大保贝儿反而更喜欢这种，给”什么不赔“写的明明白白的产品，有啥话大家一开始就说清楚不好吗？

有效的避免了理赔纠纷，避免因为临床上对原位癌的定义太广泛（TNM分期无Tis分期的，但被临床诊断为原位癌的病变）而导致的理赔纠纷。

如信泰人寿达尔文5号焕新版、超级玛丽4号、完美人生2021：

条款显示，除外的好像比较多：

a.癌前病变（包括但不限于宫颈上皮内瘤状病变CIN1、CIN2、重度不典型性增生但非原位癌）

b.非浸润性癌、非侵袭性癌、上皮内瘤变、细胞不典型性增生c.交界性肿瘤、交界恶性肿瘤、肿瘤低度恶性潜能、潜在低度恶性肿瘤关于a”癌前病变“：
”癌前病变“不是癌，并且大多数病变，到后期也不会转变成癌细胞。而原位癌是”恶性细胞“，所以癌前病变，本身就不属于原位癌的范畴。关于b”非浸润性癌“和c”交界性肿瘤“：这些，大部分都是需要做进一步的分类，才能确定到底是不是”原位癌“的。不是”原位癌“，那大家都不能赔；而如果是”原位癌“，依然是可以赔的。看起来是”除外“了这些，其实并没有提高原位癌的理赔范围，它只是把模糊性的描述，全都排除，避免出现理赔纠纷而已。条款写的不清不楚吧，说保险合同玩”文字游戏“；写的清清楚楚吧，又说人家写的太详细了是”坑“。保险公司就是写了个不让大家产生误会的保险条款，大家别紧张，并不是把理赔门槛抬高了。

③有的产品，则明确排除部分被临床诊断为原位癌的病变，及诊断为CIN3/HSIL的病变，确实是更严了。

如：百年人寿康惠保旗舰版2.0：

把这些责任除外，依旧仅仅是相当于一个备注，并不会降低原位癌的理赔门槛。唯一可能会导致争议的，是它多排除了一个CIN3。

但是，CIN3也不是完全没有了保障，而是放在了”前症“保障中：

这是因为，像宫颈CIN III-宫颈鳞状上皮病变，可能为”不典型增生“也可能为”原位癌“。

有些临床医生会认为，”宫颈CIN III就是原位癌“，这是因为，”宫颈CIN III“不管是”不典型增生“还是”原位癌“，他们的治疗方式都是一样的。

CIN III分为”重度异型“和”原位癌“两种，只有达到了CIN III极严重的时候，才属于原位癌的范畴。

因此，放在前症里也并不亏朋友们！

只要诊断出CIN3，就能按照”前症“的标准拿到15%的理赔款，拿到理赔的概率增大了。

04

”原位癌“的写法，不影响理赔

总的来说，”原位癌“的理赔条件，可以简单归为以下几类：

①无组织病理学要求

②要求组织病理学

③要求组织病理学并进行积极治疗

④要求生前诊断，活组织病理学及治疗报告

⑤要求组织病理学，ICD-10原位癌范畴，接受积极治疗

而以上几类理赔条件，虽然写法不同，但实际在理赔中，其实并没有多大差别。

常规重疾险产品的除外责任，都没有提高原位癌的理赔门槛，虽然条款里哗啦啦的写了那么一长串的”不保障范围“，但也仅仅是保险公司为了避免临床上、对原位癌的定义太广泛，而导致的理赔纠纷而已。

市面上的重疾险产品，关于”原位癌“的理赔条件确实写的五花八门，但落实到临床实际上看，其实大家都差不多。哪怕像要求接受”手术治疗“这些，最多也就是会导致拿到理赔款的时间稍有延迟，算是个小门槛，但并没有真正提高拿到理赔款的难度。

他们就是字多了点，真的并不“坑”啊！

反观，一些所谓的、写”产品坑“的文章，欺负大家的医学知识不多、对保险理赔的担忧，指责理赔条件有问题，显示自己所谓的专业和客观，其实也是另外一种程度上的误导。

买保险，首先要远离居心不良的人。

写完这篇文章，我也有了反思：

反派确实容易死于话多，被误解是表达者的宿命。

以后我也要时刻注意，不做废话篓子，文章不要总写的又臭又长了。

比如邓医生对我这篇文章的评价：

哈哈哈。

大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。

如果发生疾病或意外状况需要进行出险理赔，请第一时间联系文文大保贝儿，我们会全程进行协助理赔。

文文大保贝儿