【保险知识】明白区分重疾险、防癌险、大病险

中国已进入癌症高发阶段，许多人想买一份保险为自己和家人提供健康保障。可如何选择保险成了难题，重大疾病保险、防癌险、大病险，它们有什么不同？选择哪一种比较好呢？

今天我们来解答这个疑惑。

重疾险

重疾险全称重大疾病保险，是指对保险合同中指定的若干种费用高、危害重的疾病进行保障的保险产品。如平安健康App上架的“个人重大疾病保险”就属于重大疾病保险。

无论市面上哪一种重疾险产品，都必需覆盖包括癌症等在内的6种常见、高发重疾。这6种常见高发重疾占一般人群一辈子患重疾概率的80%-85%。

根据中国保监会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定，成年人（18周岁及以上）重疾险产品必须包含以下六种产品：

1、恶性肿瘤

2、急性心肌梗塞

3、脑中风后遗症

4、重大器官移植术或造血干细胞移植术

5、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)

6、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)

其余则是由保险公司依据保监会的重疾定义规范自由配置，个人在选择保障范围时应注意依据个人需求选择疾病保障责任，合理配置适合自己的保障项目，保障范围并不是越多越好，25类重疾几乎涵盖了大多数重疾风险，且性价比更高。

除重疾外，平安健康App上架的个人重大疾病保险还包涵15种轻症责任，这款保险产品属于确诊即赔付的类型。

防癌险

防癌保险属于重大疾病保险的一种，它主要针对癌症来提供保障，可作为重疾险的有力补充。目前市场上出现的防癌险一般提供癌症确诊金、癌症手术金、癌症放化疗保险金、癌症住院津贴、长期护理保险金、满期保险金以及分段式治疗保障在内的多种保障。

目前，平安健康App上针对癌症的保险产品有“抗癌卫士”和“抗癌卫士海外版”两款，抗癌卫士这款产品的亮点在于患癌后不影响续保，也就是赔付后还能续保，不影响继续赔付。

抗癌卫士海外版针对海外就医，帮助出险患者安排全球顶尖的癌症专家资源就医，并全面覆盖海外治疗时所需的医疗及行程费用，无缝链接海外就医服务：医院预约、翻译、签证支持等。

因产品设置不同，某些防癌险提供原位癌、男性或女性特殊恶性肿瘤等可供选择的保障。投保人在选择防癌保险时，要结合自己当下的财力状况以及实际防癌保障需求来选择。

一、从两者的定义及保障范围可看出二者的区别

1、普通重疾范围比防癌保险更广，防癌保险是重大疾病保险的一种

2、防癌保险对癌症的治疗中所需的医疗费更有针对性，给付多样化

3、防癌保险的保费一般比普通重大疾病保险便宜

二、防癌险虽然保费便宜但保障范围也有限，到底哪些人群更适合？

相对于重疾险，防癌险的确保障范围有限，但任何产品都有其存在的价值与意义。

防癌险针对下列人群的意义更为明显：

1、家庭属于低收入人群

2、经常接触化工原材料等致癌物品的人员（需注意合同保障范围）

3、有癌症家族史的人员

4、40岁以上的中老年人

5、已购买重大疾病保险，但希望提高癌症保障的人群

三、买了重疾险，就能满足全面的健康保障需求吗？

重大疾病保险产品是健康保险中疾病保险产品的一种。该保险产品只有在被保险人发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术，才能给付保险金。

因此，重大疾病保险不能满足被保险人所有的健康保险需求，配合其他类型的健康保险产品或健康保障计划，被保险人才能得到比较完善的健康保险保障。如平安健康App端上架的平安e生保，可与重大疾病保险搭档，为人们提供较全面的医疗保障。

四、重疾险与防癌险可以混搭购买吗？

购买防癌险，可以与普通重疾险搭配，不仅比较经济，还能针对癌症获得更全面更高额的保障。市场上的防癌险可作为主险单独购买，也可选择以附加险的方式购买。

五、选购重疾险或防癌险有哪些需要特别注意的事项？

首先是越早投保越好，因为交费越少，年轻时身体健康，很容易符合投保的条件，年纪一大，可能会被保险公司拒保或者要在标准保费的基础上加钱才能保，所以投保要趁早。

其次，无论购买哪种产品，投保一定要注意如实告知既有病史之类的资讯，如果投保的时候没有告诉保险公司，将来发生疾病，即便确诊，保险公司也有会拒赔。

大病保险

重疾险和防癌险都是纯粹的商业保险，而大病保险的实质是基本医疗保障制度的丰富和发展，它的存在是为了实现人人享有基本医疗卫生服务的目标。大病保险也没有明确哪些种类的疾病可以报销，治疗费用达到了大病保险的标准就可参保。

照此说法，大病保险仍然属于基本医疗保障的范畴，而不是一个纯粹的商业医疗保险。

大病保险的特征有以下几点：

1、属性方面：大病保险属于社会保险范畴，具有保障性，且不以盈利为目的

2、保障对象方面：大病保险保障对象为城镇居民医保、新农合的参保(合)人

3、保障内容：大病保险是对城镇居民医保、新农合补偿后需个人负担的大病高额医疗费用给予保障

4、费用方面：大病保险所需资金从城镇居民医保、新农合基金中划出一定比例或额度，不再额外向城镇居民、农民个人收取费用，不增加城乡居民的负担

总结

从投保顺序上看，应该是先保重疾，再考虑防癌。防癌险应该是属于重疾险中的一种，虽然重大疾病中癌症的赔付率高达90%，但防癌险无法完全替代重疾险，大家可以在投保了重疾险之后，再考虑是否增加防癌险的保障。