1块钱保150万，“药神保”补上抗癌保障最后一块拼图 | 十字财经

文|陈智

编辑|李意安

2018年，30亿票房的《我不是药神》将一群走投无路的癌症患者与天价抗癌特药的矛盾带到了舆论风口。

对于罹患癌症的人群而言，在不确定的治愈概率下还将面临确定的“因病致贫”的处境。

4月25日，腾讯旗下保险平台微保联合泰康在线、上药集团旗下镁信健康推出“药神保·抗癌特药保障计划”（以下简称“药神保”）。上线仅7天，“药神保”投保转化率就达到了其明星产品微医保的4倍，目测将成为互联网医疗行业的又一网红爆款。

所有“爆款”的产生，必然填补了市场刚需的空白。

事实上，当前无论是社保还是传统商业保险，都不能完全保障癌症人群对抗癌特药的需求。而“药神保”从一开始，就将自身定位于社保和传统商业保险的重要补充，直击抗癌特药这一细分保障痛点，以“每月1元”的极低门槛，借助腾讯流量打入市场。

然而，绝对的低价与对药品充足供应的需求也对药品供应链管理平台、保险公司和获客渠道的协作效能提出了非一般的苛刻要求。

痛点：大部分百万医疗险覆盖不了“精准医疗“

所谓“精准医疗”，很大程度上指的是几十种靶向药、免疫药的诞生为癌症治疗带来了效果的大幅提升，癌症患者被治愈成为可能。但患者往往不得不负担极为沉重的高昂治疗成本。

以2018年12月刚刚在中国获批上市的乳腺癌新型靶向药“帕妥珠单抗”为例，该药于2019年4月正式开始销售，价格高达1.8万元/盒（420mg），一年的单药费用高达36万元，而在此基础之上，帕妥珠单抗在绝大多数情况下需要与其他靶向药物联用。

当然，需要澄清的是，天价原研药的存在是基于其高昂的研发成本。药企需要在药物的专利保护期内获取与开发风险对等的利润回报以支持其研发工作的不断向前。

对社保而言，受限于“广覆盖、保基本”资源配置原则，尽可能照顾到更多的人，让最多的人享受最基本的健康， 医保不可能完全覆盖昂贵的新特药报销。即使近两年越来越多的靶向药纳入了医保目录，但事实上，抗癌特药的保障缺口依然存在。

与此同时，靶向药的产能亦无法应对因纳入医保目录而猛增的需求量。医院也受制于“药占比”（药物占总医疗费用的比例）等考核因素，导致这些特药在医院中常属于短缺状态，而患者“院外购药”并不在保障范围内。

近年来，随着国民保险意识的提高，商业保险作为社保补充，重要性逐渐凸显。银保监会的数据显示，2019年第一季度，健康险原保费收入2172亿元，同比增速达39.1%，但在面对癌症类重大疾病时，现有的商业保险依然无法破除抗癌特药的两难现状。

市场上多数重疾险的保额无法覆盖价格高昂的抗癌特药，而能够覆盖特药药费的保费亦随之拔高，性价比极低；与此同时，热门的百万医疗险，虽然覆盖面广、保额高，但仅有极少数在条款中明确可报销“外购药”。值得一提的是，微保旗下的百万医疗险已升级特药保障，首次将抗癌特药院外保障以保险条款形式进行明确，看来微保是要把特药的保障缺口做到极致，而就整个市场而言，此类百万医疗险仍屈指可数。

因此，抗癌药医保报销比例有限、院外用药报销难、保障力度不足等问题依然存在，特药“买不起，买不到”依旧是无可奈何的现状。

不同于其他险种对赔偿项目的广覆盖，微保的思路是聚焦于特药保障，针对性地击破抗癌药“购药贵、购药难”的现存痛点，打破固有的保险产品形态，以药品实物赔付代替现金赔付，避免了中间环节的各种成本。其做法是，基础版每月一元，保额最高150万，覆盖目前社保目录外的全部12种高价抗癌特药，为用户提供确诊癌症后两年的抗癌特药供药保障和服务；升级版用药保障期为三年，保费每月六元起，享有300万保额，覆盖了目前国家批准引入的所有抗癌特药，并且将随着国家批准的特药目录同步升级保障范围，自动覆盖新的抗癌特药。

“药神保”很像是一块拼图，补充了医保和商业保险的空白。但为什么医保和商业保险的空白，“药神保”能够填补呢？

渠道：难以被复制的“药神保”

2018年8月，泰康人寿就推出过国内首款个人特药保险，然而，要将价格降至冰点，对药品供应链提出了极高的要求，这需要多方角色的参与和协同。

泰康人寿是泰康在线的母公司，而泰康在线是药神保的合作方之一。在产业渠道的构建过程中，腾讯微保参与了进来，携手泰康在线、镁信健康三者各自承担了不同的角色：作为泰康大健康线体系唯一入口，泰康在线提供了互联网健康险的重要渠道，与此同时，其母公司在特药保险上的经验亦保证了其设计保险产品的能力；镁信健康则承担了PBM（药品福利管理）的角色，作为上药集团的子公司，目前的DTP签约药房超过700家，最大程度保证供药的品质及时间，正因如此，“药神保”才能创新以药品直付代替费用直付。

值得注意的是，在渠道打通过程中，用户基础对议价能力与控费能力起到了至关重要的作用。

事实上，大多数商业健康险的控费能力远远弱于政府社保，从药企的角度出发，更愿意将最体量大的支付方作为谈判对象。而在这过程中，腾讯微保则再一次扮演了“连接器”的角色，其庞大的用户群与微信流量能够最大程度地触达C端客户，保证了产品的用户基础，为PBM议价提供助力。除此之外，科技的赋能亦为保险产品创新与产业升级带去更多可能。来自腾讯的互联网技术与大数据为保险的风控、控费都提供了赋能。

换言之，“药神保”的商业模式，是将药企、供应链管理平台、保险公司以及针对C端用户触达的渠道方串联起来，以互联网的方式打通供应链，并实现保险的杠杆率功能，在多方协同合作实现渠道打通与闭环。未来，专注于单一细分责任的保险产品兴许会成为整个产业的趋势之一。

值得一提的是，5月6日，腾讯董事会主席兼CEO马化腾在第二届数字中国建设峰会上首次正式对外表示，希望“科技向善”成为未来腾讯愿景与使命的一部分， “药神保”一定程度上是其在产业互联网背景下“负责任创新”的具体践行。

在“药神保”上线之际，微保联合中国初保基金会发布了“药神保特药保障公益援助计划”。具体而言，每有一人投保“药神保”，微保、泰康、镁信和相关药企都会向中国初级卫生保健基金会捐赠一元，以帮助需要特药的患癌群体。