孩子年轻人老年人都不能少！相互宝新推老年防癌计划

有人说中国互联网产业高速发展是因为充分享受了中国的人口红利，确切的说，应该是年轻人红利，年轻人成长于互联网时代，互联网时代也热爱年轻人。

对于互联网保险或者网络互助行业而言更是如此，年轻人，往往意味着更健康的身体，更低的风险发生概率，老年人则与之相反，意味着日渐衰弱的身体，更高的风险发生概率。互联网保险以及网络互助积极拥抱年轻人，但很明显，老年人才更需要获得健康保障。

针对老年人的健康保障需求，相互宝于近日正式上线“相互宝老年防癌计划”，瞄准60-70岁之间老年人群防癌需求，且明确，“三高”人群也可以参加该计划。

“老吾老以及人之老，幼吾幼以及人之幼”，是相互宝推出这项计划的初衷，作为一个互联网普惠互助平台，他们认为有义务做这件事。

对于慧保天下而言，从商业逻辑的角度出发，这也不失为一种有益的尝试，毕竟国内60岁及以上的老年人已经达到2.5亿左右，占到了全部人口的17.9%，你可以说这是一个细分市场，但它分明又是一个不容忽视的大市场。

1、瞄准60-70老年人群，相互宝新推老年防癌计划

作为支付宝保险平台的爆款自营产品，相互宝上线6个月以来，用户已经高达5千万，说是互联网大病互助计划第一品牌，并不为过。

在相互宝上线之初，出于风险管控的考虑，其更多将目光投向了网络上的年轻人，因此规定，只允许18-59周岁人士加入，加入之后则可以为出生30天以上的未成年子女加入。

与此同时，为进一步强化风险管控，相互宝还规定，40周岁以下人士初次确诊大病时，给付上限是30万元，而40周岁以上60周岁以下人士，给付上限降为10万元。

这种设定在最大程度上管控风险的同时，却也彻底将最需要保障的60岁及以上老年人的风险保障需求排除在外。

但现在情况变了，相互宝近日推出新产品“相互宝老年防癌计划”，精准锁定老年人群体。

该产品适用于60-70岁的老年人，等待期90天，当该成员患病恶性肿瘤时，可以通过互助分摊的形式获得最高10万的互助金（轻症5万、可多次赔付）。

“相互宝老年防癌计划”的产品形式和相互宝是一样的：0元加入，先享保障后分摊，但其用户池是单独的，起始成员的分摊费用也高于相互宝，不过其也规定，每个案例分摊不超过1元。

与相互宝不同的是，“相互宝老年防癌计划”相对门槛更低，明确规定，即便是“三高”人群也能参加，而“三高”无疑正是老年人群体当中最常见的症状。

“相互宝老年防癌计划”的诞生，无论是对原有的相互宝用户也好，还是对于非相互宝用户也好，无疑都可以解决多重痛点：

▪ 解决了相互宝现有成员59岁退出保障的后顾之忧，两个产品完全可以进行无缝衔接，将保障期限再延长10年之久。

▪ 解决了相互宝现有成员无法为60岁以上父母添加保障的问题，现在年轻人加入其中后，不仅可以为孩子加入，还可以帮父母加入。

▪ 解决了老年人最主要的保障需求。癌症、脑中风、心血管是危及老年人生命安全的三大杀手，这其中，癌症对家庭经济伤害最大，而商业保险市场又缺少低门槛、高性价比老年人防癌产品。“相互宝老年防癌计划”正是针对这一需求而生，试图以另外一种方式，以较低的代价弥补现实的不足。

即便是对于已经投保了重疾险的老年人来说，由于一般重疾险产品门槛较高，很多产品只能保到65岁，“相互宝老年防癌计划”却可以另一种方式帮助其再延长5年的保障。

2、从年轻人到孩子到父母，相互宝扩张保障范围，快速迭代升级

受传统文化影响，中国的父母总是愿意为孩子奉献一切，即便年老患病，也不愿意拖累子女。近年来，老年人因为罹患癌症，担心拖累晚辈选择放弃治疗乃至离家出走的消息屡屡见诸报端，即便是在北京、上海这样的一线城市也不鲜见，在繁荣的表象之下，揭开了老年人普遍缺乏风险保障的残酷事实。

相互宝上线之初也并未关注到这一群体，只允许18-59周岁人士加入，加入之后则可以为出生30天以上的未成年子女加入，将年轻人以及孩子纳入网络互助的范畴，却忽略了60周岁及以上的老年人群体。

此次推出“相互宝老年防癌计划”无疑正是为了补足这一短板，体现出一个网络普惠互助平台的自我修养。

实际上，相互宝自2018年10月16日正式上线以来，其就开始不停地进行着自我修补完善，在实际运营中发现问题，并一一解决问题，完成迭代。

2018年11月，从原来的“相互保”变身“相互宝”之际，蚂蚁金服宣布，更名后，在保留用户原有权益的情况之下，相互宝将对用户2019年全年的分摊费用设188元的封顶额度，多出部分由蚂蚁金服承担，且此后，每年末都会公布下一年封顶金额相关情况。

2019年3月22日，相互宝又升级优化“加入条件”，取消芝麻分650分的限制，改为参考芝麻分和个人履约情况对新申请用户做综合的信用评估，以便让更多健康用户能够参与这项普惠的互助保障服务。

4月24日，相互宝再度宣布计划升级互助规则，一方面优化“健康要求”，将用户“连续服药超30天”，调整为“因病遵医嘱需连续服药超30天”；另一方面，明确用户可获多次保障，调整对甲状腺癌、前列腺癌中较为轻度的两小项癌症的互助方案，以后相互宝成员假设不幸患上了这两小项轻度癌症，可以得到相互宝的5万互助金，并且可继续留在相互宝内，即，未来相互宝的成员可以享受多次互助，女性最多为2次，男性最多为3次。

相互宝不断查漏补缺，升级规则，快速迭代，而伴随着一次次的升级，用户数量也快速膨胀，上线1月，参加人数即突破2千万，上线半年之后，参加人数更是达到5千万以上。

对于任何互联网平台而言，用户都始终是最核心的资源，更是一切业务开展的基础，快速积聚的超过5千万的用户数量，反过来也让相互宝具备了更多的想象空间。

3、14亿人口为基，国内细分市场也隐含巨大市场机遇

尽管推出“相互宝老年防癌计划”更多是出于“老吾老以及人之老”的考量，但不能否认的是，在商业逻辑的视角下，无论是老年人群体还是其他细分市场，都蕴含着巨大的市场机会。

在各个年龄段的人群中，老年人群体无疑是最需要风险保障的一个群体，由于其年龄原因、身体原因，其面临着相较年轻人更高的风险发生概率。

除了按照年龄划分高风险群体，生活中，还有诸多类型高风险群体存在，例如高风险工作从业者，极限运动爱好者，甚至是已经患有某种疾病的群体，例如糖尿病患者、“三高”患者等等。

这些人相较一般人均面临着更高的风险水平，主流的商业保险产品出于风险管控的考量，往往将其排除在保障范围之外。毕竟，高风险群体与低风险群体风险损失发生概率大为不同，将二者置于同样的风险池中，对于低风险人群来说，显然是有失公允的。但又不能忽视的一个现实是，这些高风险人群才是最需要风险保障的人。

近年来，随着经验数据的累计，风控能力的提升，一些旨在满足高风险人群的风险保障需求的细分产品已经开始出现，而此次，相互宝推出“老年人防癌计划”也正是顺应了这一趋势，所做的，正是要集合同质风险，然后分散风险。

提到高风险群体，人们第一反应往往是联想到小众群体、较少的人数、细分的市场，但实际上，这其中的市场空间远远超出人们的想象，列举一些数据为例：

例如60岁以上的老年人群体，截至2018年年末，已经达到24949万，占总人口比重达到17.9%，且60周岁及以上人口总量在2018年首次超过了0-15岁的人口总量。

例如糖尿病患者，2017年全球患病人数约为4.25亿，预计到2045年将达到6.29亿。中国是全球糖尿病人数最多的国家，2017年糖尿病人数为1.14亿，预计到2045年将达到1.5亿左右。

再例如“三高”患者，国内已经超过3.5亿人，已经达到总人口的25%左右，中国人已经变成世界第一“三高”国。

这些市场名义上是细分市场，但因为有着中国庞大的人口数量做基数，其发展空间也变得蔚为可观，无论是对于保险公司而言，还是对于各类网络互助平台而言，这其中的风险保障需求，都不应该被忽视，都蕴含着巨大的市场空间。

当然，在开发细分市场的时候，由于经验匮乏，其中很多问题都需要反复深入地思考和研究，以“相互宝老年人防癌计划”为例，将健康的老年人与“三高”老年人置于同一风险池中是否合理？会否造成劣币驱逐良币，导致最终留下的都是风险更高的“三高”老年人？有没有必要将不同风险水平的老年人进一步细分？

细分市场，巨大机遇，却是一块硬骨头，真刀实枪考验参与者的专业能力。