癌症病史也可以投保重疾了？谈谈甲状腺癌病史的核保处理

癌症病史被保险人投保，保险公司核保既往的处理，通常是一拒了之。不过随着肿瘤诊疗技术的进步，癌症病人5年生存率的提高，癌症病史病人投保案例的增加，核保也在发生着改变，尤其是针对甲状腺癌病史客户的投保，很多公司已经在根据不同情况，有条件的接受投保。

既往大家都在因势而变，小核保员也就顺势而为，谈谈甲状腺癌病史的核保处理。

1、甲状腺癌的基础知识

甲状腺癌约占全身恶性肿瘤的1%，近年来呈上升趋势。在保险公司的理赔案例中，甲状腺癌的理赔同样增长迅速。

甲状腺癌是目前所有癌症中存活率和治愈率最高的癌症。在美国的治愈率超过90%，国内也接近85%。韩国发病率最高，其2006-2010年的五年生存率达到99.8%。

当然甲状腺癌不同类型，其预后也存在差别，病理分型可分为：乳头状甲状腺癌、滤泡状甲状腺癌、甲状腺髓样癌、未分化型甲状腺癌。

术前诊断主要靠颈部超声及甲状腺针吸细胞学检查。小核保员所见的几例甲状腺癌资料，都是在超声检查高度怀疑恶性及结合其他病史，直接进行了手术，并未单独进行针吸细胞学检查。

甲状腺癌治疗主要是手术治疗及术后的放射性治疗、TSH（促甲状腺激素）抑制治疗。

虽然甲状腺癌存活率、治愈率最高，但其实还是会有30%的患者会出现复发和转移，还是需要对甲状腺癌患者进行长期随访，监测肿瘤的复发和转移。

2、甲状腺癌病史的核保处理

对于癌症病史的核保处理，其实在10余年前的再保核保手册中，已经给出了条件承保的建议。

各保险公司一直采取的是比再保手册更为严格的标准。记得10余年前小核保员刚学习核保，在拒保疾病中，恶性肿瘤便赫然在列，不区分，直接拒。

当然这也可以理解，癌症病史条件承保的要求比较高，一般客户也无法达到，同时核保要追求效率，要考虑整体成本，规定拒保是当时的最优选择。

回到现实，对于甲状腺癌，现在许多公司不再一刀切，已经纳入常规的健康风险审核中。

甲状腺癌病史被保险人投保，首先要提供完整的病历资料（包含病理结果、肿瘤分期、治疗情况），定期随诊、复查情况确认没有复发。对于是否复发，可通过定期检查血清甲状腺球蛋白监测，颈部超声检查也是随访监测的重要手段。

根据掌握的病历资料，核保开始审核了。

1、未分化型甲状腺癌，一律拒保。不过不要害怕，一是占比少，二是大多数是老人患有，实际上几乎接触不到。

2、对于其他类型甲状腺癌，要结合治疗结束的时间、病理类型评估风险。基本原则，时间越长越容易以较好的条件承保。比如乳头状甲状腺癌，一再保公司建议：无淋巴结及远处转移，＜45岁，在治疗结束后便可投保，寿险可加费，重疾除外甲状腺癌责任，在治疗结束超过5年时，寿险、重疾均可标准体。≥45岁，在治疗结束后，寿险可加费，重疾需要治疗后4年方可投保。另一家再保公司同样的情况，10年以上，重疾才建议不除外。

结合年龄、类型、分期、治疗结束时间评估风险，可变化的因素太多，非专业人士也没有了解详细。总之一句话：对于甲状腺癌，不是未分化癌，治疗结束满5年，未复发者可提供完整资料进行投保。

光说不练假把式，说这么多，小核保员你是怎么做得呢？当然，我有接受甲状腺病史的客户投保。

那其他恶性肿瘤病史的客户可以投保吗，比如肺癌、胃癌？小核保员现在的做法还是一刀切拒保。没办法，小核保员胆子小，怕步子迈得太大……

【声明：本人注重分享，更尊重网络原创的版权。赠人玫瑰手有余香。如您对转载版权有异议、认为侵权，请与本人联系，多谢！】