理赔率最高的癌症重疾险“不保”了？买前你要知道这些

不管是前两天给大家聊过 复星星悦重疾险、 百年康惠保旗舰版，它们除了性价比高之外，还有一点很重要，那就是对甲状腺问题的核保尺度相对宽松。

如果不理解为啥猫妹一再强调甲状腺问题核保宽松是个宝，那肯定是还没意识到，甲状腺问题有多“恐怖”，对保险公司来说多有压力。

近期就又有报道，这次重大疾病保险标准重新修订，甲状腺癌的去留问题成了专家们反复讨论的关键。

为何甲状腺癌这么受关注？

如果甲状腺癌被踢出重疾队伍，你准备好了吗？

据说现在的体检报告，有三分之一的人有“甲状腺结节”。

如果你拿着带有“甲状腺结节”字样的体检报告跑去医院复查，医生往往会说，没事，定期复查就行了。

但等你去买重疾险，告知了甲状腺结节，却很可能换来一个“除外甲状腺癌及其转移癌”的核保结论。

为什么医生轻描淡写的说没事，保险公司却紧张的把甲状腺问题除外了？保险公司是故意为难客户吗？

答案是否定的。

看看这几年重疾险的理赔数据，你一定也会感慨，甲状腺癌怎么这么多了？！

2018年的重疾理赔报告，中国人寿、泰康人寿、平安人寿、太平人寿、太平洋人寿、华夏人寿、阳光保险……都被甲状腺癌霸屏了。甚至甲状腺癌高居榜首，对不少公司来说已经不是第一年了。

甲状腺癌，是一种既普通又不普通的癌症。说它普通，因为它是一种常见的内分泌恶性肿瘤，说它不普通，因为它是全球为数不多的发病率逐年增加的癌症。

根据一家再保险公司的分析：

● 女性甲状腺癌2016年的发生率是2006年的7.6倍，恶化速度24.3%/年；其他癌症的年均恶化速度是2%-4%；

● 男性甲状腺癌2016年的发生率是2006年的9.7倍，恶化速度27.6%/年；而同期的肝胃肺癌的恶化速度负增长(-1.0%/年)，其他癌症也是在低速恶化( 1.8%/年)。

恐怖！一年百分之二十几的恶化速度，实在是太猛了。

为啥甲状腺癌现在这么多，很遗憾，医学界也没给出定论。但可以确定的是，现在的甲状腺癌的发现率还是蛮高的。

大家对健康越来越重视了，很多人都有定期体检的习惯，甲状腺超声就是体检常规项目，而且超声机器也越来越厉害，小问题也能被看得很清楚。

所以，很多人非常幸运，早早就发现了问题，能及时得到治疗。当然，硬币也有反面，也有一些人的问题可能还没那么严重，但也被过度处理了。

最近几年，把甲状腺癌开除出重疾险队伍的呼声一直挺高的。

理由，很简单，因为赔的太狠了。一年百分之二十几的恶化速度，愣是把甲状腺癌从名不见经传的癌症变成了赔付No.1。

保险公司的冷暖自己最知道。

甲状腺癌赔的越来越多，甚至有的公司一年赔案的40%都是甲状腺癌。再保险公司那边，都不太愿意按照现在的价格来接保险公司的业务，除非提价。之前就有过消息，某再保险公司停了长期重疾险业务，只接短期重疾险。

而保险公司又很难在产品端向客户提价。现在的趋势可是降价，重疾险价格不断刷新新低。

▌两头挤压，保险公司怎么办？

好像把甲状腺癌开除出重疾险队伍是个不错的选择。

● 一方面可以不用再为还没止住上涨脚步的发病率提心吊胆；

● 一方面还能把重疾险的价格降一些。

关于降价这一点，多说两句，这些年大陆重疾险受香港保险的气也是够了，香港重疾险对甲状腺癌的定义非常苛刻，一般的甲状腺癌都给划成了轻症，只赔20%保额。但消费者不知道啊，还骂大陆保险公司黑心。保险公司也是“宝宝心里苦哇”。

● 还有一个原因，那就是甲状腺癌和其他癌症不太一样，因为它基本不要命，也不太要钱。

目前保险公司赔付的甲状腺癌，以低度恶性甲状腺癌为主，这样的低度恶性癌症，治疗方式主要是以手术切除为主，一般费用在2万元左右。有些出院后很快就能恢复正常工作，有些病例需要辅以激素治疗、碘治疗、残留病灶放射治疗等，可能还要再花3、4万元，一般来说三个月也就康复了。而且术后复发的概率非常低，5年生存率95%以上。

像这样只花几万，生存率又极高的癌症，算“重大疾病”吗？重疾险的本意是帮大家对抗“医疗支出金额高”、“疾病恶性程度高”的疾病的。

原来的画风，应该是得了大病恐怕要耗尽家财，结果保险公司雪中送炭。而现在却成了投保50万，中招后保险公司二话不说就赔50万，花5万治病，然后得病“赚”了45万……好像确实不太对哦。

对甲状腺癌很头疼的，并不止国内的保险公司。

比如在韩国，就曾因为甲状腺癌出现过保险公司集体停售防癌险的例子，直到韩国的监管部门松口，才重新推出不带甲状腺癌的防癌险。

但很可惜，目前的行业无法形成韩国这样的合力。

比如某公司2016年推出一款重疾险，将甲状腺癌单独列出，不放在全额赔付的重大疾病当中，而是按照合同约定的基本保险金额的20%进行给付，结果被《人民日报》给结结实实的怼了，认为保险公司是自作聪明。

自那以后，保险公司不管怎么哭，监管爸爸就是不松口，去年发布的《人身保险产品开发设计负面清单》里面就明确提到重大疾病保险不能对甲状腺癌单独处理，也不能变相缩小保险范围。

毕竟现行的重大疾病定义是行业统一订的，没有重新修订之前，保险公司要做重疾险，就得按照标准来。

那既然不能在不保甲状腺癌上做文章，保险公司只能严把准入关了——在核保时，对甲状腺疾病卡的特别紧。

比如甲状腺结节，有些公司一刀切，不管你是好的坏的、轻的重的都不保。而且各家公司的核保尺度差别也很大，结节分级是2级的，有正常承保、有被延期、有被除外，所以找到一款对甲状腺结节核保宽松的产品其实挺不容易的，这也是猫妹推荐大家多看看百年康惠保旗舰版和复星星悦的原因。

此次重疾险定义重修，对保险公司是一个特别好的机会。至于结果如何，还未可知。但工作组的一个研究方向，就是“国际重疾发生率研究”，要对国际市场重疾产品做对标研究。如果对标成功，那很可能就是和香港一样。

其实，关键还是你自己怎么看这件事。是想要保发病率还在猛增的甲状腺癌，还是想要再便宜一些的重疾险？

● 如果你care甲状腺癌，也不用担心。目前只要是保险公司卖的叫重疾险，就必须保甲状腺癌。认真选一款就是了。但也不用听风就是雨特别仓促的就买了，因为目前的消息，新的重疾定义，最早明年五六月份才能推出来。

● 如果你不care甲状腺癌，可以等等。不过猫妹觉得，重疾险该买也还是得买啊，因为没人能预知未来，众筹平台上的那些人，谁想过有一天轮到自己上这个平台来寻求帮助的？