关于癌症和意外：现代人必读的十八条建议（不看准后悔）

昨天看了一段视频，是研究癌症的生物博士李治中的一场演讲。

他对当下人们对于一些癌症的误解和谣言做了辟谣和科普，看了之后相当提神醒脑，有益身心健康。

（视频链接：https://yixi.tv/speech/681）

你觉得中国人的癌症发病率高吗？

不高。在世界上排名第70位。

为什么？

是因为中国人注重养生或者医疗条件优越吗？

不是。

是因为，相比欧美的发达国家，中国人均寿命太低，很多人还没到会得癌症的年龄，就去世了。

比如中国古代的皇帝，他们就从来不得癌症，因为多数死得太早。

所以，关于癌症的第一个真相是：

它是一个和年龄有高度相关的疾病，年龄超过55岁以上的人群，患癌的风险会指数型上升。

为什么？

因为一人老，基因会慢慢累积出各种突变，而免疫系统的能力却开始下降，无法清除病变基因，于是癌变慢慢就发生了。

现在中国人的生活水平上去了，寿命也提高了，这也意味着，一个人患癌的几率大大提高。

根据李治中的数据，男性一生中患癌的概率在42%左右，女性患癌的概率在37%左右。

大概每10对男女里面，就有8个人会患上癌症...

这个概率可以理解为，你身边现在的很多健康人，以后都有可能会患癌，包括你自己...

是不是有点可怕？

但是别急，李治中博士说，癌症发病率虽然会随着年龄的增长而变高，但是通过一些预防手段，可以显著降低发病率。

这是关于癌症的第二个真相：

大部分人在年轻时的放肆，会加剧老年时患癌的概率。比如抽烟，酗酒，熬夜，饮食不规律，长期不运动等等。

所以，你仗着现在年轻身体好，似乎可以放肆生活...

但苍天饶过谁，等到你年纪大了，那些年轻时放肆的后果就会一一在你身上加倍显现。

看来，一切都是有代价的...

如果你曾经或者现在有过非常不健康的生活方式，一定要开始改变了。

我建议去医院做个体检，那些冰冷的数据会告诉你，你以为你的身体足够坚挺，但其实你只看到了一层表象...

如果长期抽烟，你的肺部必定会出现病变...

如果你长期饮食不规律，也从来施行分餐制，那么你的胃也很有可能正在积累病变...

你可能会说，我没有感到身体有任何不适。

嗯...其实，很多癌症患者在发病以前都是这么想的。

癌症发病一般需要20年时间，有些癌早期没有任何症状，等到身体上感到不适时，那就已经是比较晚期了。

所以，李治中博士说，针对癌症，永远是预防大于筛查，筛查大于治疗。

在我看来，这是一种比较高级的思维，叫做风控意识。

02

生活中，我们要面对形形色色的各种风险，因为世界的复杂性远远超过你的想象。

你可能会经常在新闻上看到关于飞机失事，车子出车祸，或者路过某个被高中坠物砸中这种新闻。

当然，这些都是小概率事件，我们有足够的理由相信，这种事不会发生在自己身上。

大不了，不去危险的地方，不做的危险的事就好了。

对，不去危险的地方，这就是一种风控意识。

意识到什么危险，就不要去什么事，以避免危险给自己带来的损害。

那么，再深想一层，如果有一种风险，你没法预料它是什么，但它总是不断在别人身上发生，比如意外伤害。

这时为了规避风险，你应该怎么做？

答案是，寻找一种可以对冲风险的工具，风险即便真实发生，也不会对你和你的家庭造成太大的损害。

这种对冲风险的工具，有很多实际的应用。

比如在经济方面，为了预防通货膨胀或者其他经济危机，很多人会预先买黄金保值。

因为黄金在整个宇宙都比较稀缺，有这个能力对冲金融风险。

比如在投资方面，股票有非常高的风险，很多人不知道该选哪一只股。

而对冲基金的做法是，在看多一家公司的同时，看空另一家公司，不管遇到熊市还是牛市，总是会有收益。

而在人身安全方面，人这一辈子可能会遇到癌症、传染病、意外事故等方面的风险。

一旦发生，不但生命会被严重危及，而且整个家庭的经济状况也会受到严重打击。

想要对冲这种风险，购买保险就是一种聪明的做法。

今天，我想接着李治中博士的思路，用18个问题，把买保险这件事彻底讲透，让你及早了解如何用保险对冲人生风险。

第一问：保险是什么？

保险本质上是一种风险对冲手段，用很少的钱，增加你极大的对抗风险的能力。

卖保险虽然是一种商业行为，但被保人和保险公司的立场却是一致的，因为只有被保人平平安安，它才能盈利。

你当然也希望自己能一直平平安安。

第二问：保险公司会破产吗？

当然会，保险公司也是在市场经济中竞争，经营不善就要破产倒闭。

但不用担心你的保单会失效，因为中国的保监会实在太给力，在风险控制方面做到了世界领先。

如果保险公司破产，根据《保险法》中的明确规定，这个公司的保单，会被其他公司接手。

如果没有其他公司愿意接手，保监会会强行指定一个公司执行，保险保障基金也会出手保证你的合法利益。

第三问：投保前，要特别注意哪些事？

1，一定要如实告知你的健康情况，不要有任何隐瞒。

2，如果你是被保险人，且已满18岁，一定要自己签名。

3，不要把社保卡借给任何其他人，这会增加你理赔的难度。

第四问：如何判断一家保险公司靠不靠谱？

在中国，一家保险公司要拿到营业牌照，要通过非常高的门槛，比如资金储备，未来的公司全盘发展规划等等。

每年，都有很多牌照申请被拒绝，所以能够拿到牌照的公司，基本上不会有太大问题。

当然，在中国的200多保险公司里，也分优秀和一般的公司，所以你要想买优秀公司的保险，可以从以下两个指标判断：

1，偿付能力。这个可以在保监会官网上查到，一家公司长期的偿付能力在100%以上，它就是靠谱的。

2，投诉率。这个也可以在保监会查到。它描述的是一家公司的服务水平，投诉率越低，公司越靠谱。

第五问：一个保险产品的价格，是由哪些因素定价的？

1，看保额的高低。同样一种病，之所以会有不同的赔偿，和你一开始选择的保额多少有关。

2，应承担责任的种类。不同的保险产品有不同的责任，会在一开始就写清楚。

比如寿险，里面有身故责任，投保人要是死亡，也会赔付。

3，期限的长短。你的保险能保障多长时间？一般来说，时间越长、责任越多、保额越高、保险产品的价格就越高。

第六问：应该按照什么顺序，优先给谁投保？

两个原则：

一，先保大人，后保孩子。

二，夫妻间，谁是主要经济来源就先保谁。

孩子生病了，大人还可以赚钱。但是如果大人或者唯一收入来源者生病了，整个家庭就会陷入没有收入的窘境。

第七问：那么多保险种类，应该怎么买？

一个原则：

重疾险＞寿险/意外身故险＞医疗险/住院医疗＞子女教育金＞养老金＞理财保险。

按照这个优先级去买，绝对不会错。

第八问：重疾险的期限应该怎么选？

经济宽裕的话，可以选择保终身，这样最省心。

预算有限的话，可以把保额分别投到两个产品上：一个保退休，另一个保终身。

比如，你想要100万元重疾险保额，先买一份保终身的50万元保额的重疾险，再买一份保到70岁的50万元保额的重疾险。

比直接买保终身100万元保额的重疾险更省钱。

第九问：那么，重疾险的应该买多少保额呢？

一般来说，重疾险的保额，至少得是你年收入的3到5倍。

比如你年入20万，你的保额，可以是60万到150万之间，这是一个比较合理的区间。

第十问：重疾险的种类越多越好？

这个就没必要啦。

保监会只规定了25种重大疾病，其中光是前6种，就已经占了重疾理赔的90-95%。

只要你没有特殊的家族病史，一般都会在理赔范围内，不用啥种类都买一份呢。

第十一问：怎么选寿险的期限呢？

这个一般以退休年龄为标准，选60岁或70岁都行。

不用执着于买终身寿险，因为在保额相同的情况下，终身寿险的价格，是保到60岁寿险的5倍。

60岁之后，买意外身故险更划得来。

第十二问：那么，寿险的保额呢？

这要考虑三个因素。

比如，你有没有房贷和车贷？你买了寿险，会不会影响家庭的生活水平？你为父母养老，需要花费多少钱？

如果你手上的钱，足够偿还车贷房贷，而且可以让家里人包括父母在5到10内维持较好的生活，那么保额可以适当调高一点。

如果不满足以上三个条件，应该以房贷和车贷为最优先级。

第十三问：怎么选意外保险的保额？

一般来说，意外险保障的责任有三个：身故、伤残、医疗。

一般的意外受伤情况，只需要保一两万就足够了。如果要做手术或者长期住院，应该把理赔交给医疗险。

另外，因为意外身故的比例不到20%，所购买价格远低于定期寿险，所以在投保时可以多提高额度。

第十四问：意外医疗险怎么选？

这种险因为保险公司会不断进行价格调整，所以一般期限在一年左右。

你不用太纠结期限，要多考虑产品的市场占有率和竞争力。

第十五问： 买了重疾险之后，还需要医疗险吗？

当然需要，因为两者的理赔方式不一样。

重疾险是，一次性付清你所有保额，并且这笔钱你拿去做什么都可以，没有任何限制。

而医疗险是你在医院花了多少，它就赔多少，但是不给现金。

所以如果你患了重病，医疗险可以帮助你支付治疗费用，生活里其他需要花钱的地方，可以用重疾险赔付的钱去解决。

第十六问：怎样给孩子买保险？

一般来说，孩子需要的是重疾险、意外险和高额医疗险。

当然，如果你预算不够，那么就按照前面写的购买优先级，优先购买重疾险。

儿童患重疾的概率非常低，所以保险价格非常便宜，对你有益的做法是，尽量提高保额，拉长期限，

另外，政策也要充分利用，一般当地都有少儿医保，花不了多少钱，也能节省不少钱。

第十七问：怎样给爸妈买保险？

前面我们说过，一个人患癌的风险，会随着他的年龄呈现指数级增长。

因此很多保险公司都对年龄超过60岁的人有非常多限制，也有很多情况会直接拒保。

比较合理的选择是，主要以投保高保额的住院医疗险，来解决平时看病就医带来的经济负担。

第十八问：意外发生后，应该怎么理赔？

澄清一个事实：保险公司很难立马得知你发生意外，因此不会主动联系你核实情况。

所以，当意外发生后，一定要主动联系。

一般联系分为以下两步：

1，第一时间拨打保险公司的客服电话，越快越好，因为第一现场比较好核实情况。

2，根据客服的指引，准备必要的理赔材料。

比如说，你是重大疾病，那么你需要拿出疾病的理赔，医院的诊断证明、病例、检查报告等等。

这些都应该提前准备好，以免耽误你的理赔申请。