抗癌，不止是花钱那么简单!

最近在研究防癌险，条款翻来覆去看了很多遍，心里还是不踏实。

我想，自己从未经历过、感受过癌症的治疗过程，这般纸上谈兵选出的产品，真的是那个场景下，患者需要的吗？

前天下午，我发了一条朋友圈，向自己微信里的读者求助。

图一

没想到一小时内，有17位癌症患者，或者患者家属，与我进行了联系。

由于时间关系，截至目前，我只与其中9位，进行了深度沟通。

感谢他们，为我提供的第一手信息。

一、

这9位读者家中，共有12位癌症患者。

他们非常无私，与我谈论了自己或者家人的治疗过程、花费、面临的困难和内心的感受。

通过这些谈话，我才逐渐梳理清楚，癌症患者面临的，到底是怎样一种境况。

（为保护读者隐私，文中姓名均为化名）

医疗费，当然是抗癌过程中，最明显、最直接的问题。

在这12个癌症病例中，除了一位甲状腺乳头状癌患者，一位早期乳腺癌患者，花费不足3万元以外。

其他人的实际花费，均在10万元以上。

其中，利先生的父亲患有多发性骨髓瘤，从2010年确诊，经历了8次化疗和骨髓移植，加之在2017年复发，前后花费70到80万元。

R女生是乳腺癌晚期患者，目前服用靶向药品爱博新，29800元一瓶，医保一分钱不给报销，加上其他的针剂、中药调理，每月治疗费在4万元左右。

可是你知道吗？能吃到靶向药，还是一件幸运的事情。

靶向疗法，相比于放疗、化疗、手术切除，治疗精准度更高，副作用更小，可以有效提高患者的生存时间和生存质量。

但是，并非所有的患者，都能匹配到合适的靶向药。

服药之前，必须进行靶向药基因检测，否则靶点不对，不仅白花钱，还可能耽误治疗时机。

曹先生告诉我，他父亲测了3个基因，花费8000多元，其他病友的花费，大概在6000到15000不等。

因为价格并不便宜，且医保不给报销，所以很多患者迟迟不去检测，错过治疗时机。

找到合适的靶向药之后，能不能买到药，也是一个问题。

在和9位读者的沟通中，其中5位告诉我，自己或者家人服用的药品，部分或者全部，来自于院外购买。

我国的医疗体系中，存在"药占比"制度。

简单来说，药品费在总的治疗费中，不得超过一定的比例（一般为30%），超过之后，医生被扣钱，医院被罚款。

但是，很多癌症患者主要靠服药维持生命。

有些时候医生迫于业绩压力，或者医院缺少药品，就会让患者在院外买药。

那么，能不能买到药？买完药医保给不给报销？就是很现实的问题了。

布丁和老公的工资加一起，每月八千多，这些钱要用来还房贷、供孩子上学、承担日常开支。

公公查出肺癌后，服用的靶向药奥希替尼，医保报销后还要一万零几百一盒，而且医院根本买不到。

他们只能托人购买印度版仿制药，1800元一盒，但也因此承担着巨大的风险。

除了药品方面，因为医疗资源不均，还出现了异地转诊，无法报销的问题。

这一点，对生活在非一线、非省会城市的人，特别明显。

迫于当地没有优质的医疗资源，很多患者会去大城市、大医院求医问药。

可如果去外地治疗之前，没有拿到《跨省转诊转院就医备案表》，治疗回来后，是没办法用医保报销的。

但是，转诊证明可不好拿。

因为你转出去之后，还是会占据原来医院的报销额度。本来报销指标就紧张，你不在人家医院治疗，还占着人家的额度，直接损害了院方的利益。

静静告诉我，遇到这种情况，病友们只能跟医院死磕。

要么豁出脸面闹起来，要么找人请客送礼。

即使这样，能不能拿到，还要看运气。

转诊成功后，患者和家属，将面临新的竞争，如何才能排上队、挂上号，早日接受治疗。

癌症不是普通的感冒发烧，对于患者和家属来说，恨不得马上见到医生，一分钟都等不了。

可是大医院的专家，不等个几天，哪里见得到？

这段时间，对患者、对他的家人，都是一种折磨。

在和他们聊天时，我时不时有一种绝望感。

如果是我，面临那样的境况，遇到那么多的问题，真的能够坚持吗？

钱，只是问题的一部分，背后还有就医问题、药品问题、技术问题、心理问题。

每一个还在和癌症抗争的人，真的很了不起。

二、

面对癌症，哪些保险能发挥作用？

第一选择，肯定是百万医疗险，搭配重疾险。

百万医疗险，有几百万的报销额度，可以解决治疗费用的问题。

比较人性化的产品，还可以提供住院垫付、就医绿通、院外靶向药报销、癌症基因检测、术后护理服务等等。

从医疗费，到就医体验、院外购药、术后护理，都提供一定的支持。

重疾险，对于癌症是确诊即赔的。

它的作用，是给患者和家人，足够的现金补偿。

这笔钱，一来可以解决患病期间的收入损失，二来可以弥补特殊情况下，医疗险无法报销的部分。

但是，这两种产品，是非常挑人的。

它们有着严格的健康告知、年龄限制，和相对较高的价格。

如果身体不好，年龄偏大，或者预算较低，很可能达不到购买条件。

此时，防癌医疗险，将是我们面临癌症威胁，最后的选择。

防癌医疗险，简单来说，就是只报销癌症医疗费的保险。

它有三大优点。

第一，健康告知宽松。

不管是有心脏病、糖尿病、还是三高，都可以成功购买。

第二，年龄限制宽松。

重疾险超过55岁，可能就买不了了。

百万医疗险，即使部分产品年龄宽松，也要求首次投保年龄，不得超过65岁。

而防癌医疗险不同，目前比较宽松的一些产品，80岁之前都能买，满足了高龄人群的保障需求。

第三，价格便宜。

举个例子，60岁的人买份防癌医疗险，200万保额，每年只要五百至一千多，绝大部分家庭都能够负担。

所以，防癌医疗险是面临癌症威胁时，针对性更强、适用范围更广的险种。

特别提醒：买过百万医疗险的人，无需购买防癌医疗险，保障范围有重合，理赔也会冲突。

三、

目前市面上，比较出色的防癌医疗险，是以下四款：

每一款，都有自己独特的定位。

安享一生老版最便宜，平安i无忧有品牌优势，好医保.防癌医疗险六年保证续保，安享一生2018版增值服务多。

可是和病人沟通后，我忽然觉得。

有些产品只是概率计算堆出来的、冷冰冰的存在；而有些产品，是真的在为患者着想，有温度、有生命力。

安享一生老版真的便宜。

可是一旦得了癌症，只能报销1年内的治疗费，第二年就不再接受续保了。

这就好比，你需要一个温暖的家，而它只是一个简陋的茅草屋。

平安i无忧有品牌加持，保障、价格都没有问题。

而且只要产品不下架，即使得了癌症，第二年也依然可以续保。

可是，它的适用场景相对简单。

一旦在治疗过程中，面临复杂的情况，比如异地就医、缺少药品，它能提供的帮助就比较有限了。

好医保.防癌医疗险，6年保证续保，值得一夸再夸。

买短期医疗险，最怕产品停售。

如果到时，健康状况不允许，买不了新的产品，从此就失去了保障。

这是一款十足十的优秀产品，六年保证续保，看病有医疗垫付，住院有绿通服务。

就连昂贵的质子重离子治疗，都可以报销60%。

它是优秀的商业保险产品，做好了自己该做的一切，找到了最有利于宣传的卖点。

买这款产品的人，没吃亏。

安享一生2018版给我的感觉是，这款产品的精算师，对于癌症治疗的过程，也太了解了吧。

它对于你会面临的困难，好像了解得清清楚楚。

担心看病花钱拖累家人，每年最高报销200万医疗费。

急着住院交不上押金，有专人垫付医疗费。

高端的质子重离子治疗，可以100%报销。

找不到匹配的靶向药，提供免费的癌症基因检测。

在医院买不到靶向药，没关系，还有院外靶向药报销服务。

只要遵照医嘱，在院外有正规资质的药店购买，就给报销70%，每年最高报销30万。

担心家里医疗水平不行，想转诊到外地大医院求医，给报销5000元的交通费。

到了外地人生地不熟的，挂不上专家号，有绿通服务安排快速就医。

甚至于，你转诊到外地就医，哪怕没有获得医保报销，安享一生2018版还是100%报销。

买过医疗险的人都知道，有没有医保，价格差别很大。

因为医疗险属于补偿型保险，医保报销之后，保险公司再去给报销，可以少花很多钱。

为了避免客户占便宜，绝大部分产品都会规定，如果买的时候选择有医保，最终却没有获得医保报销，到实际结算时，报销比例会低很多。

比如好医保.防癌医疗险，投保须知里明确写了，最终医保没报销，保险公司只赔60%。

这是保险公司避免客户占便宜的正常措施，真的无可厚非。

但是，实际就诊过程中，癌症患者想要拿到转诊证明，并不是那么容易，尤其是在一些小城市里。

就是这一点，让我觉得这款产品太有人情味了。

因为在冰冷的计算之外，它考虑到了患者的"不得已"。

这样的产品，有点像身边的朋友，方方面面它都帮你想到了。

四、

聊天的时候，R女士告诉我，自己以前很健康，喜欢打网球、跑步、徒步、旅行，跑过半马全马，现在只能坐轮椅。

她说，现在的我，已经没有生存能力了，连洗澡、吃饭这种事情，都需要家人帮助，疾病迅速地打垮了一个人。

她说，我好像掉进了一个深渊，我没有放弃，一直在努力往上爬，吃了很多苦，以为爬到顶了，又被一脚瞪了下去，而且掉得比以前更深。

她说，我的手臂被扎的青一块紫一块，护士都找不到可以扎针的地方，我已经不想忍受了，感觉没有意义。

她说，我好想像她们一样，在春日的阳光下跳舞，哪怕舞姿很搞笑也没关系。

她说，对我来说，躺在病床上有呼吸不叫活着。

她说，我最喜欢《海贼王》，最喜欢罗宾。

最喜欢她在ANIES LOBBY喊出的那句话："我想活下去，把我一起带去那片大海吧！"

我们都不知道，这种绝境何时能结束。

但是，请继续坚持下去好吗？

感谢每一位，愿意与我分享的朋友。

希望每一个阅读的人，都平平安安、健健康康。

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