严重冠心病：有可能放了4个支架都不赔

首先有没有人遇到过这样的情况就是我们的客户放了四个支架，居然一分钱都没有给赔，如果发生了这样的情况，你会不会觉得尴尬？当然这种情况一定会有。

看一个真实的案例，客户王先生有一天他在家里面觉得不舒服，所以就到医院去就医，在做了所有的相关的检查之后，医生说你的病情比较严重需要放支架，所以医生就对他实施了手术，在心脏里面放了四个支架这样的情况，我们的客户拿着理赔书向保险公司提出了申请，但是居然没有赔，客户非常的吃惊，我放了整整四个支架，居然没有给我赔，难道我这样的病都不算是重疾吗？

首先来看一下为什么会出现这种情况？关于冠心病的条款大家一定都非常熟悉了，在条款当中非常明确的写了指经过冠状动脉造影检查，明确诊断为主要血管严重狭窄性的变形，而且需要满足下列至少一项条件。

第一个条件是左冠状动脉主干和右冠状动脉当中。有一只血管的管腔狭窄大于75%以上，而另外一只血管管腔狭窄要大于60%以上或者你需要满足第二条，你的左前降支或者是左回旋支和右冠状动脉当中三条血管当中至少有一条血管堵塞75%以上，而另外两条血管儿要堵塞60%以上。其中左前降支的分支血管、左回旋支的分支血管和右冠状动脉的分支血管的狭窄不作为本保障的衡量指标。

条款相信大家一定反复的读过了，每一个字我们都认识，但是这些字放在一起我们怎么就想不明白它到底表达的是什么？，那么今天我就来为大家一一的解读。

首先我们需要来看一下到底什么是冠心病？冠心病它的全称叫做冠状动脉粥样硬化性心脏病，我们身体里有个非常重要的器官就是心脏，每个人把我们的手放在胸前都会感到心脏在搏动，它在干嘛呢？它在给我们的全身上下输送血液，每一个重要的器官都需要血液，那么心脏自己需要不需要血液，答案当然是肯定的，它也需要。那么它通过什么样的道路给自己输送血液，专门给心脏输送血液的道路名字就叫做冠状动脉，我们可以看到在心脏的表面趴着非常粗大的血管，那么这个血管那实际上就是冠状动脉。能够用肉眼看清的血管有三条，这三条就是我们在前面的条款当中经常听到的叫做左冠状动脉、右冠状动脉，还有左冠状动脉的回旋支以及前降支。

冠心病的病人有一个非常明显的特点，什么特点呢？就是因为血管狭窄了所以心脏的血不够用，这种不够用在什么时候表现得最清楚，就是活动爬楼梯、跑步的时候，如果一个人胸口疼，不见得是冠心病，但是这个人在爬楼梯在跑步之后出现的胸口疼，那么就要怀疑他是不是冠心病了，因为他给心脏供血的血管出现了狭窄，导致我们的心脏血不够用，特别是在活动的时候，这种血不够用更明显，我们的心脏的血管被堵塞之后根据堵塞的程度有这样的分类，有的堵塞的非常少只有30%可以不用处理，而有的堵塞的比较重有60%你可能就要有症状了，还有堵塞75%的，甚至有堵塞99%的，根据不同的情况，医生会给你不同的治疗的方法。

我们来看一下冠心病和心梗的区别到底是什么？其实他们两个唯一的区别就是你的这根血管堵了多少？如果这根血管没有完全堵死，哪怕它堵了99%还剩一丝没有堵死，那么它的诊断就是冠心病，如果完全堵死了它的诊断就是心肌梗塞。我们已经清楚了什么是冠心病，那么我们来看一下冠心病的诊断，其实在条款当中，已经非常清楚的说明了，只有经过冠状动脉造影诊断的冠心病才是保险理赔所认可的冠心病的条件，那么其实在医院里面也是这样子的，医生说你得了冠心病，如果没有做冠脉造影的检查，其实你不能算完全的确诊，只有冠状动脉造影检查才是诊断冠心病的唯一的方法或者是唯一的标准。冠状动脉造影怎么做？在我们大腿这个地方也有的医院在手这个地方放一个管子通过血管进入到我们心脏的位置，然后打造影剂进去，一打造影剂给心脏供血的这个血管就显影了，黑色的实际上就是我们心脏的血管，堵了多少就可以清楚的看到比别的地方要细，细的地方实际上就是堵塞，那么至于堵了75%、60%、90%，那么医生会根据影像去做一个大概的判断。

了解了什么是冠心病，了解了什么是冠心病的检查，我们看一下赔付条件，在赔付条款当中非常明确的提到，第一条就是左冠状动脉或者是右冠状动脉出现狭窄而且要求一个＞75% 另一个＞60%。什么是左冠状动脉？什么是右冠状动脉？我们看一下在心脏的上面趴着的主要的血管，我们现在已经知道了它是冠状动脉，那么有一根冠状动脉是给我们的心脏的右半部分供血的，而有另外的一个是给我们的心脏的左半部分供血的，这两个就是我们心脏当中最重要的两根血管或者是说最粗的两根血管，一个叫右冠，一个叫左冠，他们大概就相当于我们的高速公路或者是城市的主干道，在心脏当中最粗的两条大路分别叫做右冠状动脉和左冠状动脉。在左冠状动脉向下走了一段之后出现了一个分叉，这个分叉分别叫做回旋支和前降支，它相当于高速公路下了之后然后开始进入到了二级公路，从一级公路转到二级公路去，虽然它是二级公路，但是我们看到它的粗细也是非常的粗的，所以在它这里面的血流也是很多的。我们把心脏拿掉之后，心脏里面的血管密密麻麻的，其中最粗的几根血管，一眼就可以看到这就是我们在理赔条件当中所提到的那两个最主要的一级干道，一个叫右冠一个叫左冠，另外就是两条二级公路，一个叫前降支，一条叫回旋支，除了这四条血管之外我们看到其他的细细的小的血管他们相当于从二级公路下去之后的乡间小路，乡间小路出现了问题或者出现了堵塞，不管有多少条都是不赔付。为了让大家看的更清楚，我给大家准备了一个树枝，把它摆放好了之后，大家就会发现它长得和我们图上的这个血管简直是一模一样。一个是右冠状动脉，一个是左冠状动脉，他们两个包起来中间是不是心脏的样子，如果我们要想赔付就必须是在右冠状动脉当中我们可以看到它有一个非常粗的一个主干，这个非常粗的主干如果出现问题，就是在赔付的可能之中，但是我们看到在这个右冠状动脉的，四周有非常多的细小的分叉，大家看到了吗？这些细小的分叉就属于是乡间公路，如果他们出现了问题可能是不赔付。这根就是我们的左冠状动脉，看左冠状动脉的高速公路或者一级公路向下走了一段之后分成了两个二级公路，一根向前一根向后分别给心脏不同部位供血，同样在这个一级和二级公路上面也有非常非常多的分叉，这些分叉就属于乡间小路，如果乡间小路出现了问题不管出现了多少一律不赔，我们看到了赔付的条款，大家就非常清楚了。我们的一级公路必须要堵两条，而且一条要大于75%，另外一条要大于60%才能够赔付，对吧？另外就是我们的一级公路堵上了一条，而且我们的二级公路堵两条，在这种情况下如果满足了一个＞75%，另外两个＞60%也是可以赔付的，但是大家要注意就是乡间小路不管堵多少条，不管堵什么样都是不在重疾赔付条件之内的。

拒赔的条件是什么？拒赔的条件当然就是不符合我们刚才所提到的那样的理赔条件，所以我们在病人提出赔付的时候，应该首先得去看一下在我们的客户拿来的诊断证明书上面，所有的人住院之后出院的时候医生都会给他出具这样的证明，在这个证明上面有没有同时出现左主干、前降支、回旋支和右冠、这几个关键字，而且这几个关键字呢在它们的后面至少要同时出现两到三个狭窄才有可能提出赔付，那么我们要在进一步的看他的狭窄程度是不是一个大于75%同时另外的一个是不是大于60%，如果是二级公路的话那应该是几个呢？对！应该是两个是不是同时大于60%？

第一个关键字左主干，它实际上就是我刚才给大家讲到的一级公路，还有就是右冠也是一个非常重要的一级公路。第一个赔付条件就是这两个同时出现了狭窄，一个狭窄大于75%，而另外一个狭窄大于60%的时候可以赔付。

另外关键字前降支，这就是一个二级公路了，然后回旋支另外一个二级公路，如果是这两个二级公路的话必须要加上前面的一个一级公路右冠，一个大于75%，另外两个＞60%才可以赔付。

为什么要订这么苛刻的条件让我们不能够去理赔，是故意的吗？其实不是！之所以会拒赔是因为我们的重大疾病保险它本身的意义或者说它最初的目的所导致的。大家所理解的重大疾病是得上了就没有活路，但其实真的不是这样子的。对于保险来讲，重大疾病我们所关心的是这个疾病会不会给你带来重大的经济损失，而这样的经济损失并不仅仅是我们所能想到的大额医疗费，大额医疗费这种一次性的支出只是非常庞大的经济损失当中的冰山一角，真正的大病真正的重疾给我们带来的损失除了大额医疗费之外还有长期的不能参加工作及日常生活，另外就是需要长期的住院治疗，需要长期的被他人照顾，需要长期的治疗康复，海平面下隐藏的冰山才是真正的巨大的花费。那么当你的冠心病仅仅是小路堵塞的时候，只要做一个很简单的手术，放几个支架一两天最长不超过一周就可以出院，就可以重返工作岗位，对你的这些损失几乎没有，所以它不属于重大疾病，所以他不在赔付的范围之内。而当你满足了刚才我们所学到的那些条件之后，情况就不一样了，他会对你的工作对你的生活造成一定的影响，会让你体力下降会让你不能上班不能像以前那样去拼，所以这时候才符合了重大疾病的定义，才会进行赔付。

如何解决这个问题？其实非常简单，因为在我们的保险销售过程当中除了重疾险之外，大家一定都有轻症险保障。只有把这个重疾险的真正的意义和条款给客户解释清楚，我们才能够为客户设计一个最合理的方案，才能真正的给客户一个完整的保障。