我是乙肝病毒携带者 该如何购买保险？

“你有没有曾经觉得这个世界遗弃了你？太TM不公平了！”

凌晨12点的寂静，被一条微信弹屏划破，是闺蜜金子。急匆匆回电话过去，原来此前有人向金子推荐了一份据说性价比超高的香港保险，金子喜滋滋地带着一家子从南京飞到香港投保，10天后其他人都通过了，只有她被拒，原因是她如实告知了自己有大三阳，保险公司要求递交近期的相关体检资料。在递交资料20天的漫长等待后，她等来的消息依然是保险公司拒保，加费或者除外责任都不能购买。

那一刻，她深深地绝望了，“连保险公司都拒绝我，是不是觉得我无药可救了？”她抱着电话在那头咆哮，我完全能理解她的感受。金子，30岁，乙肝大三阳，携带病史大概11年，肝功能正常，从小成绩优异，重点大学毕业，上市公司就职。但这些光鲜的履历并不能掩盖她内心深处的自卑，因为社会错误的认识与歧视由来已久，她常常不敢对外透露病史，怕被同事孤立。就在上个月，她拿到了某个明星企业的Offer,但在体检结束后就杳无音讯了，她知道原因，对这些不公平的待遇充满了愤怒。而保险被拒保，也成为了她情绪爆发的导火索。

根据世界卫生组织的统计，我国的乙肝患者数量已达9000万，想想这是多么庞大的数字。对于他们来说，不仅仅是心理上的社会认同备受“煎熬”，更重要的是他们中的大部分人也认识到健康以及保险的重要性，在主动寻求保险的保障。

那么，乙肝病毒携带者究竟有没有合适的保险可以正常购买？哪些保险可接受加费或除外责任的方式投保呢？今天我们来聊聊这个话题。

乙肝病毒携带者≠乙肝患者

很多人由于对乙肝缺少正确的认识，所以弄不清楚乙肝携带者和乙肝患者的本质区别。其实乙肝携带者并不是等于乙肝患者，如果肝功能从未异常过，那还不算慢性乙型肝炎，只能算携带者。

现实生活中，很多人常常“谈乙肝色变”，其实并非那么可怕。乙肝的传播途径有三点1.血液传播，2.注射传播(伤口传播)。3.母婴垂直传播。日常生活接触聊天，握手，拥抱（包括共进餐）是不会传染的。

乙肝的治疗与花费

跟乙肝打过交道好几年的人应该都知道，乙肝携带者由于这个时期常处于免疫耐受状态，很难激发对病毒的免疫清除，所以不用吃药打针，只要定期到医院进行检查，不熬夜不喝酒，就可以好好相处了。

但最大的隐患是，随着时间的迁移，有一部分人会肝硬化，甚至走向肝癌。根据世界卫生组织报道，全球肝硬化和肝癌患者中，30%和45%由乙肝病毒感染所引起；而我国比例高达60%和80%。所以讲起来关注的中心焦点还是肝硬化。

治疗肝硬化需要多少钱不能一概而论，因为它受很多因素的影响。目前，治疗肝硬化的比较成熟的技术有肝移植、干细胞移植、保守的药物治疗等等，采用不同的技术治疗的花费是有很大差异的。肝移植治疗肝硬化的费用最高，一般单手术的费用就在20-30万之间，而且每年还要2万左右的医药费来防止排异及复发。但是，优点是，只要移植成功，患者的生命就有了保障。干细胞移植的手术费用大约在4-5万，但是术后还需要继续用药促进恢复，后期花费与患者的体质、手术情况有很大的关系。

保守的药物治疗肝硬化，是期望通常治疗能使病情长期稳定，防止病情恶化，治疗费用为1-3万/年。另外，如果肝硬化患者出现了腹水，治疗的费用会更高，每月至少数千元。因此，肝硬化的不同病情程度也就意味者不同的治疗方案及结果，可以说治疗肝硬化要多少钱与患者的病情严重程度有直接的关系，肝硬化程度越轻，花费也就越少。

乙肝如何买保险？

直接进入主题，那么乙肝病毒携带者投保受阻，到底该怎么购买保险呢？我们按照一个正常的个体需要的几种保险类型来做具体情况的分析：

意外险

随便买！意外险的购买无需健康告知，对疾病没有任何局限，告知的内容只是年龄和职业，所以无论是大小三阳，还是乙肝患者，都可以放心地选购自己看中的意外保险。

医疗险

医疗险主要针对“门诊和住院”产生的费用，属于报销型保险，因为赔付率高太多，故核保尺度要严苛不少。一般除了急性炎症（如肺炎、肠炎、哺乳期乳腺炎等），十有八九会将既往症与异常部位给除外免责，有些甚至会拒保，对于乙肝患者也不例外。

在2017年销售得比较火热的百万医疗险中，平安e生保可以实现线上智能核保，乙肝病毒携带者可以投保这款产品，但附加的条件是“对乙肝及其并发症和后遗症引起的治疗除外”责任承保，不过乙肝大三阳和慢性肝炎等患者则是直接拒保的。

下面要隆重推荐的是一款高额医疗险推荐——平安严重疾病医疗保险海外版，这款保险是一款高额海外医疗保险，有年度600万保额及1200万保额可以选择，成人购买的话是一年交2204元，保障6种疾病：癌症、冠状动脉搭桥、心脏瓣膜置换修复、器官移植、神经外科、骨髓移植。

上面介绍过了，对于乙肝患者来说，肝硬化治疗需要肝移植或者干细胞移植，这款保险的癌症保障、器官移植保障对乙肝人群特别适用。乙肝携带者即使可以买医疗险，常规也是需要除外肝癌、肝硬化的，刚好这款保险可以保障这两项。

最最重要的是，健康告知中对乙肝没有任何的限制，也就是说不但乙肝携带者、乙肝小三阳可以买，就连乙肝大三阳、乙肝患者也是可以买的！小编致电了平安的官方客服，证实了这个事实，这对于乙肝患者来说简直是喜大普奔！一旦确诊，即可申请去国外治疗，交通费、住宿费、治疗费直接结付，不需要支付任何费用。另外归国后持续治疗所需的药品费用最高可报销30万。如果不想去国外，想到国内医疗条件最好的医院接受治疗也可以。同类似的还有MSH（万欣和）——海外重疾就医保险，保障责任差不多，但以家庭为投保单位价格会比平安更有优势。

重疾险

重疾险是对特定重大疾病的终身保障，相对于医疗险，健康告知较为宽松。君龙人寿推出的君康一生终身寿险附加重疾保险组合计划可以说是广大乙肝病毒携带者的福音，它明确无论是大小三阳患者，只要是肝功能从未异常就可以按照标准体直接在线上投保，这款保险简直就是上天派来拯救“心肝宝贝”们的。性价比也非常不错，90种重疾+35种特定疾病，如果理赔一次特定疾病，后期保费不用交。

另外要推荐的是一款市场上公认的费率比较低的产品，阳光健康随e保重疾保障计划，保障85种疾病，保证轻症2次赔付，在健康告知中，乙肝大三阳或者转氨酶高于正常值2倍以上不可以购买，其他情况小三阳是可以购买的。

随着保险公司核心数据的积累以及风险能力的提升，如果仅仅是乙肝病毒携带者，同时身体其他均正常，也可以在线下寻求合适的重疾险，一般核保结果为：轻度加费或者按照标准体承保。乙肝小三阳的选择比较多，但大三阳购买重疾险是有点困难的，不过这也不是绝对的。如果能够提供过往诊疗记录，并且附加近期体检报告，是可以尝试投保的。

定期寿险

建议投保瑞泰瑞和定期寿险，在健康告知方面只对肝硬化进行问询，其他只要肝功正常就可以投保，所以，大三阳的话投保这个是没错的。而且在市场上同类产品中，这个产品性价比非常高，保额最高可以做到150万，并且可以灵活选择保障期限，最长可以保障到88周岁，可以满足普通人的需求了。

肝病保险

如果以上保险都没能正常投保也没关系，市面上还有专门针对乙肝人群开发的肝病保险，比如平安开发的“肝病险”，规定乙肝大三阳用户、乙肝病毒携带者均可以带病投保，最高保障6万元的急性或者亚急性重症肝炎、慢性肝功能衰竭失代偿期、肝癌。

另外还有一款复星保险联合健康机构在2017年底最新推出的“晓欣肝”保险，它提出的是为乙肝患者提供全流程的健康管理服务，包括一线抗病毒治疗药物配送、常规检查项目费用报销以及全程健康管理服务包，同时对重症肝炎、肝癌发生风险给予10~20万的医疗保障额度，对六种常见高发的重大疾病给予2万的医疗保障额度，保费+1年的药物费用是最低6980元。

投保贴士

综上，我们可以看出，乙肝小三阳可以做选择的保险还是比较多的，大三阳比较难买到，但也不用气馁，进行线下核保后也有四种可能：正常承保、加费承保、责任免除，或者拒保。

不过提醒大家有两点需要注意：

1、如果是乙肝小三阳，想同时投保重疾和平安e生保，建议先投重疾险，再投保平安e生保，避免投保平安e生保的除外责任的记录影响到其他产品的投保；

2、有些代理人为了出单，跟客户说国内保险有两年不可抗辩条款，只要两年内不出险保险公司就无法驳回，这是错误的指导。小编处理的理赔纠纷中，最多的就是投保前未进行如实告知。不如实告知不仅会导致日后出险不赔偿，就连所交的保费也有可能不会退，大家千万别抱着侥幸的心理去投保，实在没有合适的保险，可以通过其他理财方式进行经济风险转移。