“癌症二次赔”是智商税？怎么辨别真假
大家好，我是多多姐~
最近几年，有关癌症故事的影片纷纷出圈，击中了无数观众内心最柔软的地方。
比如不久前上映的电影《送你一朵小红花》，就揭开了普通家庭抗癌的真相。
多多看完电影后，眼角也湿润了。同时，对剧中“病友皆因癌症复发离世”印象深刻：
癌症不可怕，可怕的是癌症复发。
这并不是电影虚构的，而是真实发生着的。
根据数据统计，癌症手术后，3年内再次复发率高达80%，5年后复发率为10%
即，手术后的前5年，是癌症复发和转移的高峰期。
并且，癌症患者在治疗手术后，仍要面对病情复发的巨大压力
并伴随着无限期延长的康复时间、长期没有工作、沉重的家庭经济负担。
那么，如何才能更好地降低这些风险和损失呢？
保障意识比较强的小伙伴，肯定知道提早给自己重疾险，并利用好“癌症二次赔付”来提高保障。
不过，多次赔付的重疾险产品常常有很多“猫腻”，如果不懂条款，很容易踩坑。
今天多姐就为大家讲讲“癌症二次赔付”的避坑指南，并分析重疾新规下，如何配置最优的保障？
多姐先为大家介绍两个基本概念：“五年生存率”和“第二次癌症”。
“五年生存率”：当医生和患者家属交代病情时，会提到“五年生存率”，是指一种癌症能生存五年以上的患者比例，如果手术后5年内不复发，那么再次复发的概率就很低，可以认为达到了临床治愈。
“第二次癌症”：癌症的复发、转移、新增、持续这4种状态，都属于第二次癌症的状态。
前面我们说了，癌症的复发率非常高，因此在选择一款重疾险产品时，一定要关注“癌症二次赔付”的责任。
虽然现在的重疾险，“癌症二次赔付”几乎成为“标配”，但保险公司设计的合同条款却有很多“坑”。
那怎样的“癌症二次赔付”才是值得挑选的呢？
1）首次确诊的重疾不限癌症
很多重疾产品的合同中，都会对重疾分组。
比如在“癌症二次赔付”中，有的保险合同会把恶性肿瘤+重大器官移植术+终末期肾病放在一组，其中一个赔了，剩余的都不赔。
所以，如果首次理赔的大病不是恶性肿瘤，那么“癌症二次赔”就没有用了。
那么，就要选择首次确诊重疾不限癌症也能二次赔付的产品。
2）二次癌症的4种状态都能赔
选择重疾不分组的产品，但是仍然有坑。这些重疾险往往规定：因为同一原因导致的的疾病，不赔。
比如第一次恶性肿瘤赔了，但第二次同一恶性肿瘤又复发了，就不赔。
多姐前面介绍了“第二次癌症”有4种状态，都属于二次癌症，并且3年内恶性肿瘤复发的概率特别高。所以，这种二次赔付没有实用性。
因此在选择“癌症二次赔”的时候，所保障的第二次癌症的状态越多越好，越全越好。
3）两次患病的间隔期不要超过3年
很多保险公司规定第一次发病后，需满5年二次发病才能陪。我们前面说了，5年不复发就算治愈了，“癌症二次赔”也没啥大用了。
因为癌症术后3年内复发率为80%，所以选择“癌症二次赔”时，间隔期最好不要超过3年。
综上，在选择“癌症二次赔付”时，一定要擦亮眼睛，看清上述3点，避免交“智商税”。
前不久，重疾新定义规范正式发布，并将在2021年2月正式实施。其中有些变化是关于恶性肿瘤保障的，这对我们配置重疾险有什么影响呢？
其实影响非常的大。
首先，恶性肿瘤的定义更加严格。从诊断方式来看，从病理学检查，改为“病灶经组织病理学检查结果明确诊断”。
简单说就是以前通过穿刺检测为恶性的肿瘤，现在不再认可，而是要通过病理切片检测才行。
这样对一些癌症来说，无疑加大了理赔难度。
其次，原位癌和交界性肿瘤不保。
重疾新规范直接把旧定义重疾中经常有争议的肿瘤，剔除了保障范围。不过，具体保障就要看保险公司的“良心”了。
第三，影响最大的是，轻度甲状腺癌的赔付比例变成了30%。
重疾新规对甲状腺癌进行了分级赔付，其中TNM分期有Ⅰ期的，按轻症30%的比例赔付，TNM-Ⅰ以上按照重疾赔付。
但在理赔中，95%的甲状腺癌都是TNM-Ⅰ的轻度甲状腺癌
也就是说，一份50万的重疾保障，假如60岁有80%额外赔付，最高能赔90万，重疾新规后，只能赔付15万了。
所以，重疾新定义对于恶性肿瘤的不利影响还是挺大的。
目前重疾险正处在新旧交替的阶段，很多旧产品正在下架的路上。
从保障和理赔角度来说，多姐觉得旧定义重疾险肯定比将来的新定义重疾险更划算。
很多小伙伴在看过了《我是药神》、《送你一朵小红花》等电影后，对癌症有了更深入的认识
也开始考虑给自己或家人配置一份保障。
多姐建议，买保险最好趁着年轻、身体健康时，去购买一些性价比高的保险。
等到年龄大了，身体也不如从前了，再想买高性价比的重疾险，就买不到了。
如果你已经开始考虑买保险了，现在就是购买重疾险的最佳时机！
1月31日，所有旧定义重疾产品全部下架。
而新定义重疾险普遍涨价了20%-30%，并且保障打了折扣，理赔也没有以前宽松。
更重要的是，现在购买旧定义重疾险会有“择优理赔”好处，新旧定义哪个宽松按照哪个赔。
所以，趁着最后10天，赶紧抓住旧重疾险的末班车机会吧。
2021年刚刚开始，愿每一个逆行和命运抗争的人，最终都能得到最好的保障！比心~
