医生的保险购买指南-开给自己的保险药方
我们每个人一生免不了生病吃药住院，不得不和医生打交道。虽说职业无高低贵贱之分，但医生奉献了自己，保障了我们每个人的健康，无疑是十分令人尊敬的职业，我们也应该对医生多一份理解和关怀。
我国医生的生存现状
本文数据来源《2017年中国医生生存现状调研报告》
1.工作强度大
一周工作5天，一天工作8小时，这对于绝大数医生而言都是奢望。更别说有很多医生白班、夜班轮番倒，生物钟完全紊乱。熬过夜的朋友都知道，熬夜有多么的难受，因此医生工作的辛苦度和劳累度，没有经历过的人是难以想象的。
2.晋升压力大
目前医学知识更新很快，同时职称晋升与科研成果挂钩，因此医生在繁忙工作之余，还要继续充电，学习最新的医学知识，进行科学研究发表论文。
休息时间本就不多的医生，料理家务、照顾孩子之后，还要抽出时间学习，压力之大可想而知。
3.饮食不规律
由于工作时间不规律，病人病情不可控，手术时间难以预料，必然导致很多医生常常不能在饭点正常吃饭，即使用餐，可能也只是匆匆几口。
4.睡眠质量差
前面也提到过，由于工作时间不固定，医生生物钟时常处于紊乱状态，极度影响睡眠质量。很多医生认为，影响自己身体健康非常重要的因素就是睡眠质量得不到保证。
5.缺乏锻炼
医生由于工作辛苦，事务繁重，还要照料家庭和生活中的各种琐事，少有空闲时间，即使闲下来，更多也想好好休息一下，较少选择去锻炼身体。
6.薪资水平与劳动不匹配
除了少数学历高、资历老、医院牛、科室好、影响力大的医生，医生整体的薪资水平不能算高，与他们付出的辛苦度不相符。
我国有近半数的医生认为自己的成就感与付出不匹配，对自己的未来没有信心，很多年轻医生因此而选择离开医院，而且越来越少的孩子愿意报考医学专业。我们认为，医生应该获得高于社会平均水平的收入，原因有如下四点：
①医生的工作强度很大，加班是家常便饭，身体极度劳累；
②医生属于技术性工作，面对的工作对象特殊，在救治患者过程中，危险性也很大，一旦工作失误，直接威胁的是人的生命；
③ 医生教育周期漫长，从接受教育到一名合格医生，需要经历漫长的时间，投入较大的学习精力和教育费用；
④ 部分医生的职业黄金期较短，读书时间长，真正的职业期不长，导致仅能在某一段时间获得高收入。
需要注意的是，上图的月薪分布只涉及到医生的基本工资，不能完全代表医生的真实收入。
医生的收入大致分为三个部分，第一部分是基本工资；第二部分是会诊费，这部分费用多为现金收入，较少计入劳务费用，可能会出现纳税等方面的问题（少部分医生可以获得）；第三部分则是大家都知道，但又不被认可的收入，当然了，每一位医生的选择不同，所以是否包含这部分收入不一定。
由于种种深层次原因，我国不能完全兑现医生的职业价值，因此合法合规收入低，将较长时间困扰这个行业。
医生的风险分析
1.工作压力、生活习惯导致的疾病风险
一方面，饮食习惯差，缺乏锻炼，长期坐在电脑前，导致身体发福。
另一方面，工作强度高、压力大而无处排解释放，无论是从生理上还是心理上均会造成一定的损害。
我曾听过几个故事，是关于医生的心理压力导致身体出现问题的，在此不便于分享，但只能说压力真的很大，而且缺乏疏解渠道。
2.特殊的工作环境导致的疾病风险
由于工作需要，有一部分医生需长期暴露在放射条件下，身体各种细胞在辐射条件下极容易病变，因此此类医生的癌症发病率显著高于常人。结合上一点的风险分析，重疾险是每个医生都需要配置的。
需要说明的是，正常来说，此种职业环境的医生购买重疾险是需要加费的，但是目前我国的一些重疾险在售卖时没有此方面的告知项和加费考虑，所以购买的时候没有特殊的限制。
3.理财需求及养老安排需求明显
很多高收入的医生由于工作较忙，十分辛苦，闲置资金也只是自然存入银行，没有过多的理财考虑。另一方面，一些科室的医生会有黄金年龄，个人收入会相对集中于某一年龄段，因此同样面临着品质养老风险。终身寿险或年金保险可满足此类需求。
4.医疗事故风险
医生在诊治、手术过程中，无论主观还是客观原因，都有发生医疗事故的可能性。一旦发生医疗事故，无论对患者还是对医生，都会造成很大的影响，因此，应该全面推行医师责任险，推行过程中，医院应该成为重要的力量。
医生的保险规划
保险安排要考虑
保险安排选择的重点，主要围绕一下的几个维度，不只是医生如此，应该说绝大多数人都是如此，这些维度交叉分析，又派生了一些关系，这些相连接就是一个完整保险规划了。
第一家庭结构，这关系到保险类型的选择，结构比如说是单身、已婚、有子女、上有老下有小、离婚等；
第二财务状况，这关系到保险的产品、保障周期、缴费方式、保险金额和保费规划等；
第三职业影响，这部分相对作用小，不过有一些工作，却对具体保险产品、缴费方式等影响巨大；
第四健康影响，身体状况如何，也将直接影响到具体保险规划；
第五风险定义，以上的维度交叉分析，定义不同人、家庭的不同风险。
来看具体案例
保险规划如下
案例分析
【王医生】
王医生正处于事业的巅峰期，虽然个人收入很高，不过事业忙碌，也没有太多时间享受生活品质。为了保证个人和家庭在事业黄金期后收入平稳，实现非工作收入与工作收入比例更加合理，满足品质养老需求，可以将个人大量闲置资金中的一部分投入到年金保险中，待退休后可以领取足够的养老金保证生活质量。
另一方面，终身寿险兼顾财富传承、现金流管理和高额保障的功能，对于王医生这样的高净值人群，同样是非常好的选择。另外，身为家庭支柱的王医生，一旦身患疾病，将导致家庭收入大幅降低，家庭生活会受到极大影响，有必要通过高额重疾险加以规避。
王医生的投保难度，主要集中在收入证明，按照人民银行的要求，投保高保额保险的时候，需要收入与保额、保费相匹配。这需要专业细致合规的处理。
这里解释一下非工作收入，主要是说不依赖于日常工作获得工资的收入，比如说房屋租赁、股票投资、企业投资分红收入、保险定期发放年金收入等，一般非工作收入越高，我们的自主能力越强，甚至可以随时停下工作。这也成为了财务自由的一个根本衡量标准。
【谢医生】
谢医生年收入高，虽不及顶级医生收入不菲，但对于偿还房贷等债务基本无压力。为保障谢医生担负的家庭财务责任和债务责任，一份保费低、保障高额的定期寿险是非常好的保障手段。同时，多年的高强度工作给谢医生身体带来诸多隐患，所以一份高额的重疾险必不可少。考虑年龄原因，养老金也应该提上日程，可以和孩子的教育统筹考虑。
【张医生】
张医生正处于事业上升期，工作强度和科研压力较大，同时又担负着相夫教子的责任，过分劳累在所难免。考虑到她丈夫的收入高，所以本人考虑一份重疾险即可。
【李医生】
李医生年纪尚轻，还未成家，同时父母收入尚可，无需李医生赡养。因此，李医生无需考虑死亡风险会给家人带来较大的财务影响。李医生暂时单身，目前唯一需要考虑的是工作压力对身体的冲击，一份重疾险便可应对。
为了大家能够更好、更全面的理解保险规划，在案例中，我们忽略了医生已经购买保险的情况，其实，医生是最爱投保的人群之一。
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