为什么买防癌医疗险?想享受林丹敌人李宗伟一样的癌症治疗!

文 / 三木话险
2019-03-22 19:43

引子

前两天有个客户问我,爸妈高血压还能买住院医疗险吗?我告诉她收缩压大于160mmHG,舒张压大于110mmHG基本上就买不了啦。

很遗憾,这位朋友的爸妈都超过了这个数值,只能退而求其次,向她推荐了防癌医疗险。

什么是防癌医疗险?

简单讲,就是报销原位癌和恶性肿瘤治疗费用的保险,其他疾病不在保障范围。

恶性肿瘤是目前健康的“第一杀手”,治疗费用高昂,难以治愈且易复发,对病人的身体和精神都是一种残酷的折磨,特别当口袋拮据的时,治不治都很纠结。

防癌医疗险虽然保障范围稍窄,但是可满足因为身体和年龄原因无法购买医疗险的朋友,特别是老年朋友,身体健康每况日下,小灾小病还能应付,但类似于癌症这种大病真的伤不起。

如果这时有一份防癌医疗险,那真是患者的福音。市面防癌医疗险挺多,如何才能买到一款不错的呢?今天,三木将从以下几点给大家讲讲。

  • 防癌医疗险与普通医疗险的区别

  • 买防癌医疗险重点看哪里?

  • 6款热销防癌医疗险测评

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防癌医疗险与普通医疗险的区别

防癌医疗险与普通医疗险的主要区别如下图:

▲从上图看,两类型医疗险区别有:

1、投保年龄

防癌医疗险的投保年龄较一般医疗险放得更宽,投保年龄超过60周岁的医疗险就很少见了,但防癌医疗险一般可达70周岁,部分产品甚至可达80周岁。

2、健康告知

医疗险的健康告知是所有健康险中最严的,很多情况下都不能投保,比如前文讲到的高血压,但防癌医疗险对心脑血管疾病告知较宽松,类似老年人常见的三高、糖尿病等都可以投保。

3、保险责任

防癌医疗险的保障仅针对原位癌和恶性肿瘤,而医疗险保障范围是针对所有疾病,这点上,医疗险要更优于防癌医疗险。

4、保险费率

同样年龄投保,买相同的保额,防癌医疗险保障范围更窄,因此,保费会更便宜点,但便宜多少,没有具体的标准,要因产品而论。

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买防癌医疗险重点看哪里?

虽然已搞明白两医疗险区别,但如何才能选好一款适合自身的防癌医疗险呢?三木认为应重点看以下几要素:

1、主要保障

保额:目前主流产品保额基本上是200万/年,部分产品保额100万/年,如果都是限制2级及以上公立医院普通部治疗,100万与200万其实差别不大,就拿治疗费用高昂的白血病(血癌)来说,年治疗费用也难以超100万。

如果想到公立医院国际部、私人医院或海外医院就医,那保额200万可能都低了。

免赔额:绝大部分从产品都是0免赔,为了满足部分客户的需求,也有少部分产品会设1-3万的免赔额,其目的就是降低点保费。

报销比例:要分两种情况看,一种是以有社保身份投保,另一种是以无社保身份投保,前者保费更便宜,但也有条件,即理赔时必须先报销社保部分。

就拿安盛天平百万防癌险2019普通版来说,50岁男,有社保年保费690,无社保男保费1359,后者保费是前者的197%。

有社保投保,社保报销后100%报销,未社保报销,通常是按照60%报销。

就医规定:普通的防癌医疗险就医范围局限在2级及2级以上公立医院普通部,部分防癌险的特需版会拓宽到公立医院国际部、特需部、VIP部。

如果想像明星一样到国外就医,那么你就必须买高端的防癌险了,同时保费也是高端的。

2、续保及条件

保证续保:防癌医疗险像百万医疗险一样,绝大部分产品都是一年期,但也有例外,比如好医保防癌医疗险是6年保证续保。

基本上所有防癌医疗险都有这样承诺,产品不停售都可以续保,不会因为个别客户单独提价,续保时也要求体检,但理赔过的客户续保,各产品之间还是稍有不同,比如,安心安享一生防癌险恶性肿瘤理赔过了就不能续保,原位癌理赔过可以续保。

建议大家在投保时,要细心看投保须知。

3、增值服务

保险公司之间的竞争,除了价格竞争之外,更多要从服务上去比拼,于是各家产品都会想法设法提供差异化的增值服务,比较常见的有这些:

质子重离子治疗:质子重离子这项技术,比传统的放化疗对身体伤害更小,治疗效果更佳,深受广大癌症患者的青睐。

比如林丹一生的敌人,马拉西亚羽毛球明星李宗伟,在中国台湾进行了3个月鼻咽癌治疗,据说就是用的这项技术。目前,大陆拥有这项技术的是上海质子重离子医院,但治疗费用高昂,且社保无法报销,一般家庭可承受不起。

可喜的是,部分产品有这项服务,重点要看下保额多少,报销比例是否100%,是额外赔付还是与其它治疗共享保额?

就医垫付:癌症治疗费用高昂,且很多费用社保无法报销,对于一般家庭来说,治疗费用的筹措确实不易,会间接影响治疗效果。

直付或垫付医疗费具有雪中送炭的功效,不愧为一项良心服务,但并非所有防癌险标配,购买时可要仔细看哦。

就医绿通:好的医疗资源永远都那么紧张,很多癌症病人渴望得到知名专家的救治,但并非都那么幸运,有的还没排上队,有的在排队的过程中就遗憾的离开了,名医并非能药到病除,但确实有妙手回春的技艺,能给病人巨大的生活勇气和信心。

其实,防癌医疗险有绿通服务也挺不错,预约个专家号实属不易。

其他服务:部分产品除了以上3项适用的增值服务之外,还会增加些锦上添花的举措,作为防癌医疗险的赠品,比如:异地就医转运交通费、专家第二诊疗意见、外购药报销、靶向药基因检测等。

4、费率

大家向来对保费最敏感,绝大部分人还没到买东西不看价格的阶段,但并非价格越低越好,也并非贵的东西就好,还是要看产品的综合性价比,我想人人心里都有一杆秤,值不值这个价一对比就知道了。

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6款热销防癌医疗险测评

▲从上表看,安盛天平百万防癌和安享一生2018防癌医疗险初次最大投保年龄为80周岁,其他为70周岁;除了安盛天平为100万保额,其他都为200万,可以说,所有产品保额都很充足;报销比例都为100%,除了平安i无忧免赔额可选之外,其他都为0免赔,除了基本保障之外,大部分产品都有各具特色的增值服务,具体情况见逐一点评:

1、安心安享一生

价格最便宜,只有主菜,没有过多的配菜和额外服务,最不足之处是患恶性肿瘤之后不能续保,也无法买保险了。

投保建议:适合追求产品简单直接、保费便宜的客户。

2、安盛天平百万防癌

合资公司,与各大医院的合作关系较好,是国内医疗险做得比较好的公司,产品综合性价比高,直付、绿通、质子重离子报销100%。

投保建议:适合追求高性价比、实在增值服务的客户,如果保费预算充足,还可以买特殊版,就医范围可拓展至二级及以上公立医院特需部、国际部、VIP部。

3、平安人寿I无忧

大公司产品,平安的理赔服务国人还是比较认可,产品性价比不高,为了降低保费,在免赔额上做了些文章,医疗费可垫付但是质子重离子治疗无法报销,也无就医绿通。

投保建议:追求大公司大品牌和产品稳定性的客户。

4、平安健康抗癌卫士2018

平安健康出品,请记得与平安人寿不搭嘎哦,理赔别跑错了地方,但可共享平安集团资源,产品上与i无忧各有特色,有绿通但无医药费垫付,也无质子重离子报销。

投保建议:追求大公司大品牌和产品稳定性的客户,要买的话记得先备好医疗费。

5、人保健康好医保防癌

产险大公司,健康险新公司,产品总体性价比不错,保证6年续保,与好医保长期医疗险同出一脉,但质子重离子报销60%稍有遗憾。

投保建议:一款保证6年续保的防癌险,追求产品稳定性客户的首选,如果看中质子重离子医疗和服务,我更推荐安盛天平百万防癌。

6、安心安享一生2018

保障全面,性价比高,互联网保险的特点,该有的增值服务都有,外购药还可以报销70%,最高报30万,还顺手送了个异地转院交通费5000元,很是贴心。稍有不放心的就是互联网产品,更多的服务都是通过一条网线来实现。

投保建议:追求保障全面,性价比高的客户首选,但有一点,您得相信互联网,如果还想去海外就医,记得选购海外版。

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三木总结

普通医疗险是首选,防癌医疗险仅是健康和年龄原因买不了的备选方案,更加适合老年朋友购买,因为重疾险、防癌险太贵,一般家庭难以承担。

以上产品各有特点,切记不要仅看费率,防癌险的续保和产品稳定性更加重要,产品停售会严重影响投保人后续的购买,建议投保人根据自身情况合理选择。

以上讲的内容仅限国内2级医院以上普通部,(不包含其中的特需医疗、外宾医疗、 干部病房、联合病房、国际医疗中心、VIP 部、联合医院),如果想享受更好的就医条件,甚至国外就医,请您选购高端版。

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