近1亿人患病？乙肝患者超全投保攻略来了

中国是一个乙肝大国，根据中国疾病预防控制中心统计数据，中国约有超9000万人为乙肝病毒携带者，其中有2800万人为慢性乙肝患者。

几乎每14个人中，就有一个是乙肝病毒携带者，因为乙肝导致的肝硬化、肝癌而死亡的患者每年约为26万左右。

面对患病数量如此庞大且影响力如此之强的疾病，我们该如何做好保障？

今天保哥要分享的具体内容有：

• 带你认识一下乙肝这种病
• 乙肝患者的投保攻略
• 写在最后

乙肝是一个疾病统称，根据疾病的严重程度不同，得到的核保结论也不尽相同。

首先我们先来区分一下病毒性肝炎和乙肝病毒携带者。

慢性乙型病毒性肝炎（简称慢性乙肝）是指慢性乙肝病毒检测为阳性，病程超过半年或发病日期不明确而临床有慢性肝炎表现者。慢性乙肝病毒携带者是指乙肝病毒检测为阳性，无慢性肝炎症状，1年内连续随访3次以上血清ALT 和AST 均无异常，且肝组织学检查正常者。

简言之，乙肝病毒携带者虽然携带乙肝病毒，但是并没有肝炎症状，症状比病毒性肝炎要轻一些，所以一般医生会建议调养，并不需要治疗。

接下来我们就要说一下常见的大三阳和小三阳了。

大三阳和小三阳也属于乙肝，大三阳的病毒复制强，传染性稍强，小三阳的病毒复制弱，传染性稍弱，对应到核保结论上，还要看疾病的具体情况。

01.核保结论都有啥？都啥意思？

正式开始讲乙肝患者的投保攻略前，我们需要先了解一下保险公司的核保结论。

一般在投保前，我们都会被要求填写健康告知，这个填写健康告知的过程，其实就是保险公司了解被保险人健康状况以及风险控制的过程。

如果你患有健康告知上注明的疾病，那么就属于身体情况异常，这时保险公司会稍加谨慎，比如有些保险公司会进入智能核保，更加具体地询问你疾病的情况，如果满足要求的话，就可以以标体投保；如果不满足要求的话，保险公司可能会给出加费或者除外的结论，严重的话还可能会延期或者拒保。

保哥将核保结论梳理如下：

不同的核保结论，分别是什么意思呢？

• 标准体承保：和正常人采用相同的费率承保，这个结果是最好不过了。
• 加费承保：就是比正常费率稍贵一点，加一点钱就能正常承保。
• 责任免除：指除肝病以外的疾病出现都可以正常理赔，而肝部疾病出险无法理赔。
• 延期承保：由于保险公司无法确定被保险人风险，所以需要进一步观察后再行确定是否承保。
• 拒保：保险公司评估风险过高，选择不承保。

知道了以上几种核保结果后，我们再来看，乙肝及乙肝病毒携带者如何投保。

02.乙肝人群可以买重疾险吗？

① 乙肝病毒携带者&小三阳

对于乙肝病毒携带者和小三阳患者来说，有些重疾险是可以标体承保的，如果不满足智能核保条件的话，可以多试几个产品，还可以试试人工核保。

我们以备哆分1号重疾险的健康告知为例：

消化系统疾病（肝炎病毒感染或携带、肝硬化、重症肝炎、胰腺炎、萎缩性胃炎、胃或十二指肠溃疡、溃疡性结肠炎、克隆式）

在备哆分1号的健康告知中询问到了是否是肝炎病毒感染或者携带，如果你是乙肝病毒携带者或者小三阳患者，那么在健康告知中选「部分为是」，系统会自动跳转至智能核保，只要你满足智能核保的4个条件：

近半年内肝功能、肝脏B超检查、乙肝DNA检查、AFP检查未见异常

那么就可以以标体投保。

② 大三阳

如果你是大三阳患者，那么可以投保的重疾险产品就比较少了，但弘康人寿的哆啦A保旗舰版可以进行加费承保，其他大多数重疾险给出的结论都是拒保。

哆啦A保旗舰版的健康告知如下：

保哥特意尝试了一下智能核保，以30岁男性为例，投保哆啦A保旗舰版，选择30万保额，缴费期限30年，原保费每年5718元，在患有大三阳的情况下，每年需加费1890元。

虽然看起来加费不低，但和没有保障相比，有一款重疾保障，还是让人安心不少的。

03.那么乙肝患者可以投保医疗险吗？

四种基础保障如果按健康告知的严格程度进行排序的话，一般顺序是医疗险>重疾险>寿险>意外险，所以如果是大三阳患者，基本上就买不到医疗险了，但如果是小三阳和乙肝病毒携带，平安e生保和尊享e生2019是可以除外承保的。

• 平安e生保（保证续保版）
• 尊享e生2019

这两款产品的性价比如何呢？

（点击查看高清大图）

平安e生保和尊享e生2019相较，尊享e生2019保障更全，价格也更低，性价比相对更高一些。

04.乙肝患者如何选择寿险？

①乙肝病毒携带者&小三阳

对于乙肝病毒携带者和小三阳患者，保哥尝试了性价比不错的大麦定寿、信美擎天柱定寿2号以及中信保诚祯爱定寿，这三款寿险都是可以以标体承保的。

其实对于乙肝病毒携带者和小三阳患者来说，对于寿险的选择不用太担心，如果一款产品没办法以标体投保，建议多试几款产品，总能找到一款适合自己的。

②大三阳

大三阳可选择的寿险不多，但瑞泰瑞和（升级版）对乙肝非常友好，就算是大三阳，只要肝功能正常，也是可以以标体承保的。

05.乙肝患者如何选择意外险？

目前市面上大多数的意外险产品都没有健康告知，所以对于意外险产品，乙肝患者的选择范围比较宽泛。

我国乙肝患者占全球的⅓，可谓数量庞大，但大多数都是乙肝病毒携带者，并没有肝炎症状，除了日常的调养，保哥建议携带者千万不要掉以轻心，一定要定期检查。

在世卫组织公布的致癌清单中，乙肝病毒已经被列为一类致癌物，几乎85%到90%的肝癌都与乙肝有关。

所以如果你身边有乙肝患者，在能保障的时候，一定要尽早做好保障。

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