结节的核保处理—乳腺结节

二、乳腺结节

是在乳腺内出现了圆形肿块或类圆形肿块，在没有治疗之前，其实是性质不明的，检查报告中往往就是乳腺结节、乳腺肿块这样的描述。

可见于乳腺增生性疾病、乳腺纤维腺瘤、乳腺乳管内乳头状瘤、乳腺癌等，都有可能在影像上体现为乳腺结节。

对于乳腺结节的核保，一般大的医院会在超声检查或木靶检查的结论中对结节进行分级，分为0-VI级。

乳腺结节的6级分级：

分级最主要关注它恶变的几率有多大。

1)Ⅰ、Ⅱ级基本排除恶性；

2)Ⅲ级良性的可能性很大，但也有一定的恶性率（<2%），这时是核保处理的一个分界线；

3)Ⅳ级可疑恶性病变；

4)Ⅴ级高度可能恶性；

5)Ⅵ级就是恶性。

对于乳腺结节已分级的，就根据分级来处理：Ⅰ、Ⅱ级，寿险、重疾标准体；Ⅲ级时，可能是良性病变，建议短期3-6个月随访，Ⅲ级的恶变率一般小于2%，Ⅲ级及Ⅲ级以内投保时，一般都是可以标准体或除外承保，到了Ⅳ级、Ⅴ级、Ⅵ级，一般都是要延期的。

如果只是外科触诊发现有乳腺肿块，也没有进行检查就来投保，这时，寿险、重疾、医疗险都建议延期。

如果提供了乳腺的影像学检查，还有乳腺的分级，则参照上述分级标准；如果説没有分级，但超声及影像学描述恶性的语言基本上没有，这时，也可以重疾除外，寿险标准体或加点费。

很多人会觉得，建议与实际遇到的不太一样，就是不管分级是几级，反正保险公司直接除外了，如：检查是Ⅱ级，它也除外了乳腺原位癌和乳腺癌。

有的公司Ⅲ级时可能就一律延期了，也不给除外，这可能就是不同保险公司的差异。

举例：

1：某保险公司的重疾险核保规定：

半年内如果是0-Ⅲ级，而且不超过2cm，是可以除外责任承保。如果不是这种情况，则不能在线投保。

2：某保险公司的百万医疗（医疗险）核保规定：

如果没有做手术，分级是0-Ⅲ级，可以除外乳腺疾病承保百万医疗；如果没有做检查则不能投保。

如果已经做了手术，明确是乳腺增生、乳腺纤维瘤等疾病，不存在不典型增生，这时就可以标准体。