得了乙肝怎么办？乙肝患者正确投保方法解析

#2019年7月28日是第9个世界肝炎日#。

据不完全统计，我国的乙肝病毒携带者占我国总人口数的8%-10%，慢性乙型肝炎患者也有好几千万人。作为“乙肝大国”，民众对乙肝如何传播、如何预防、如何治疗、如何投保依然存在盲区。

今天，老蟹带大家一起了解“乙肝”，了解乙肝患者该如何正确投保？

乙肝知识小科普

1、乙肝定义

乙肝是慢性乙型肝炎的简称，指乙肝病毒检测为阳性、病程超过半年或发病日期不明确而临床有慢性肝炎表现者。乙肝分为以下两种形态：

• 乙肝病毒携带状态：乙肝病毒与免疫系统和平共处，各项肝功能检查正常，且经半年观察后，无变化者，一般包括乙肝病毒携带、小三阳、大三阳。
• 慢性乙型肝炎：乙肝病毒持续反复感染肝细胞，机体出现肝炎症状和体征，如厌食、乏力、发热、恶心、黄疸等，为真正意义上的乙肝患者。

慢性乙肝病毒携带者约25%发展为肝炎。

2、乙肝检查

乙肝根据具体五项标准（俗称两对半）判断病症类型，即3对乙型肝炎病毒免疫学标记：

• 表面抗原（HBsAg）和表面抗体（抗HBs或HBsAb）；
• e抗原（HBeAg）和e抗体（抗HBe或HBeAb）；
• 核心抗原（HBcAg）和核心抗体（抗HBc或HBcAb）。

其检查意义在于判断是否感染乙肝及感染具体情况，区分大三阳、小三阳。

这五项标准的顺序是固定不变的。

如果第1项乙肝表面抗原HBsAg是阳性，中间3项都是阴性，那么这是乙肝病毒携带者，这时体内感染的乙肝病毒没有进行复制，肝功能正常，对人体健康影响不大。

如果1-4-5为阳性，其余为阴性，那么这是乙肝小三阳患者，这时体内的乙肝病毒处于免疫耐受期，感染趋向恢复，传染性相对较弱。

如果1-3-5为阳性，其余为阴性，那么这是乙肝大三阳患者，这时体内的病毒复制较为活跃，传染性很强。

临床数据显示，85%-90%的肝癌都跟乙肝脱不了干系，通常的发展路径是：乙型肝炎-肝硬化-肝癌。因此在确诊为乙肝大三阳后一定要及时治疗，以免病毒扩散发展为肝炎、肝硬化甚至肝癌。

3、乙肝预防

乙肝病毒携带者是可以不用治疗的，由于乙肝病毒不会通过呼吸道或正常消化道传染给另人，因此日常生活不会对他人产生影响。

慢性乙型肝炎患者的肝功能往往异常，谷丙转氨酶可高于正常值的2倍，乙肝病毒水平很高，若通过积极正规抗病毒护肝等治疗后，慢性乙肝经过是可以转归成为乙肝病毒携带者的。

• 乙肝患者需针对性用药：乙型肝炎病毒复制明显的病人用抗病毒药物；有免疫功能紊乱的用调整免疫功能的药物；有肝细胞损伤的用保护肝细胞的药物；有肝脏微循环障碍的用活跃微循环的药物。
• 慢性乙肝的治疗：三分药治，七分调理；需有战胜病魔的信心及意志，精神愉快，生活规律，合理饮食，不宜过度营养引起肥胖；除黄疸或转氨酶显著升高需要卧床休息外，应适量活动，动静结合。

乙肝养生小贴士

• 要养成好的生活习惯，保证充足的睡眠，做到劳逸结合。
• 饮食要均衡，日常生活中饮食要以清淡为主，多吃些水果和蔬菜。
• 切忌烟酒等伤肝行为。
• 保持好心情，肝病患者切忌恼怒、悲观、焦虑。
• 切忌病急乱投医，不要乱吃药和补品。吃药或者看医生时一定要告诉医生自己有乙肝，这样医生就会开些对肝功能没有损害的药品或者保肝的药品。
• 乙肝病毒携带者要定期复查，预防病情恶化，以便及时治疗。

乙肝患者投保攻略

1、乙肝核保结论

在投保时，如果存在健康告知中所列的情况，则需要进一步核保；保险公司会对你的投保申请进行审核，并决定是否承保、又以何种条件承保。

而核保结论，关键在于肝功能的正常与否，这需要通过肝功能的五项指标来判断。如果肝功能正常，很多保险都可以买；如果肝功能异常，能选择的保险就不多了。常见的处理方式如下图所示：

总体来讲，乙肝核保的难度从小到大排序为：乙肝病毒携带<小三阳<大三阳<肝炎。

Tips：意外险由于与疾病不相关，一般不需要健康告知，可自由选择，在此老蟹就不重点讨论了。

2、乙肝患者投保方案

乙肝病毒携带（非大小三阳）

如果仅仅是乙肝病毒携带，对身体的危害并不大，这种情况风险不高，核保也相对宽松。乙肝病毒携带者可购买的线上产品，如下图：

乙肝小三阳

乙肝小三阳如果肝功能正常，危害性也没有多大，通常是不需要治疗的，很多时候也是可以正常承保的。乙肝小三阳人群可购买的线上产品，如下图：

乙肝大三阳

如果肝功能是正常的，乙肝大三阳也还是有可以投保的产品的。乙肝大三阳人群可购买的线上产品，如下图：

3、投保思路分析

意外险：这类险种没有健康限制，所有的产品都可以买，在相似的保障条件下选择价格合适的就行。

寿险：定期寿险对乙肝的要求较为宽松，乙肝病毒携带、大小三阳、肝炎三类，只要没发展到肝硬化，都有机会按照标准体投保。

无肝炎患者可以选择大麦定寿，价格便宜，30岁的男性，50万保额，保障30年，缴费20年，保费每年仅需980元。女性更便宜，每年530元。

肝炎或者肝功能异常的患者只能买瑞泰瑞和，价格稍贵，30岁的男性，50万保额，保障30年，缴费20年，保费每年需交1450元，女性每年800元。

不过瑞泰瑞和的价格与风险成正比，几乎是市面上唯一一款可以标准体投保的产品，这样来看它的价位还是很合适的。

重疾险：乙肝病毒携带者和小三阳患者，有机会加费承保和标准体承保。

• 乙肝病毒携带者如果肝功能正常，可以购买康惠保旗舰版和复星保德信的星悦，并且标准体承保。
• 小三阳患者只要满足疾病核保要求，可正常投保芯爱重疾险、复星系列重疾险，而弘康系列重疾险，择需加费承保；
• 大三阳的要求会严格些，有可能加费承保或者肝部除外承保。目前弘康的健康一生A+B和哆啦A保，是少数的大三阳可以加费承保的重疾险产品。
• 肝炎或肝功能异常的患者，重疾险会直接拒保不能购买，因为肝炎很容易往肝硬化发展而成为肝癌。

医疗险：医疗险的健康告知非常严格。

乙肝病毒携带和小三阳一般是除外承保。

只有尊享E生、平安E生保、好医保长期医疗、微医保等少数产品可以购买，不过肝部除外承保。

而大三阳微医保也是除外承保。

老蟹总结

总而言之，乙肝投保其实并不难。如果被拒保也不要灰心，先耐心调养身体，等指标好转再尝试投保。

不过老蟹还是要再次提醒大家，买保险要趁早！趁年轻、趁健康，抓紧投保！